Что такое кредитная история, кому и для чего она нужна

Как только человек начинает взаимодействовать с кредиторами, покупать в рассрочку, у него появляется кредитная история, в дальнейшем сопровождающая всю его жизнь. Накопление данных о финансовом досье заемщиков ввели в практику американцы в 70-х гг. ХХ столетия. Сегодня в России это регламентируется законом №218-ФЗ «О кредитных историях». В правовом поле сбором и использованием сведений о платежной дисциплине каждого человека занимаются специальные бюро. К ним за услугами обращаются десятки тысяч граждан России. Но немалый процент людей даже не знают, что такое кредитная история, в чем ее предназначение, и почему она так важна.

Кредитная история: ключевые понятия

Кредитная история — это информация, хранящаяся в БКИ, и показывающая: какие кредиты и микрозаймы брал человек, сведения, идентифицирующие его личность, куда он обращался за деньгами, как выполнял обязательства и тому подобное. Данную информацию формируют, обрабатывают и систематизируют воедино БКИ, которых на сегодняшний день насчитывается около 18.

Владельца кредитной истории (КИ) называют субъектом. Бюро получают данные от таких источников, как:

  • кредитные союзы;
  • банковские учреждения;
  • МФО;
  • Ломбарды;
  • органы власти, уполномоченные на взыскание алиментов;
  • КПК;
  • лизинговые и страховые компании;
  • организации, в пользу которых необходимо взыскать долг за различные услуги, в том числе коммунальные, связи;
  • арбитражные управляющие и прочие фининституты.

Все сведения, заносимые в КИ с 2005 года, собираются законно, поскольку в каждом кредитном договоре есть пункт, предусматривающий передачу данных в бюро. Но из-за невнимательности клиент подписывает документ, тем самым добровольно соглашаясь и разрешая разглашать персональные сведения о себе упомянутому ведомству. В соответствии с законодательством РФ, все организации кредитно-финансового профиля, имеющие согласие субъекта КИ, обязаны взаимодействовать с БКИ.

Определенный объем информации кредитной истории доступен тем же кредиторам. Она необходима им для объективного анализа заемщика и проведения оценки его кредитоспособности. Пользователями КИ становятся различные финучреждения, юрлица и ИП, зафиксировавшие разрешение заемщика на получение кредитного отчета. БКИ в свою очередь должны направлять все титульные части историй в ЦККИ — подразделение Центробанка, которое уполномочено вести соответствующую базу данных.

Читайте также: Как узнать свою КИ >

Для чего нужна кредитная история

Поскольку кредитная история – это источник данных о финансовой дисциплине должника, она нужна кредиторам, чтобы оценить его кредитоспособность. Прежде чем предоставить кредит и требовать исполнения заемщиком, взятых на себя обязательств, банк обязательно запросит у БКИ информацию о нем. Так как кредитно-финансовое учреждение не может быть уверенным, возвратят ли ему долг и проценты, КИ клиента позволит эффективно управлять рисками.

Банкам и другим кредитующим организациям кредитный отчет, содержащий сведения о ссудах и займах субъекта, их погашении и т.п., помогает повышать качество кредитных портфелей, а также решить, стоит ли занимать деньги. Для самого заемщика КИ нужна, если он:

  • собирается брать займ/кредит, страховку. Когда вы нуждаетесь в финансах, а родственники помочь не могут, остается обращаться в банки и МФО. Но чтобы зря не тратить время на заполнение и отправку заявок, сбор документов, желательно иметь представление о том, какая характеристика о вас содержится в бюро кредитных историй. Возможно, КИ имеет негативные отметки, которые предварительно требуется устранить. Поэтому сначала узнайте кредитную историю;
  • пытается выяснить, почему кредиторы отказывают. Для банковских структур кредитная история выступает одним из решающих факторов при выдаче кредита. Буквально 80% отказов происходят по причине негативной кредитной истории. И чтобы иметь доступ к продуктам банка, придется ее исправить;
  • желает уберечься от злоумышленников, оформляющих ссуды на чужие имена. Все чаще россияне встречаются со случаями, когда недобросовестные лица, получившие их паспортные данные, оформили на них кредит. Заявления от потерпевших поступают в органы правопорядка каждый день. Чтобы вероятность раскрытия преступления была больше, необходимо незамедлительно после обнаружения факта мошенничества обращаться в полицию. А обнаружить скорее оформление кредита мошенниками на ваше имя позволит регулярная проверка КИ;
  • намерен контролировать, правильную ли информацию передают в БКИ финансово-кредитные компании. Иногда возникают ошибки по вине человеческого фактора и сбоев системы. В результате этого, репутация заемщика может быть испорчена. Для сохранения ее безупречной нужно следить за состоянием кредитной истории.

Читайте также: Как исправить КИ >

Как выглядит кредитная история: образец, содержание

Все кредитные истории хранятся в бюро 10 лет, затем их отправляют в архив. Они не имеют единой формы, однако есть у них обязательные разделы, которые открывают такую информацию:

  • паспортные данные и ФИО субъекта КИ;
  • его дату и место рождения;
  • номер СНИЛС;
  • ИНН;
  • сводку о полученных кредитах.

Эти данные занесены в титульную часть КИ. За ней следует основная. Она как раз таки больше всего интересует кредиторов, поскольку отражает сведения о кредитах и их обслуживании должником, данные о счетах, обеспечении. Эта информация, характеризующая исполнение кредитных обязательств, и формирует о вас первое впечатление: как вы погашали займы, сколько раз брали ссуду, допускали ли просрочки и т.д.

Естественно, если банки увидят задержки в выплатах задолженности, наличие других отметок, которые играют не в пользу заемщика, кредитование в будущем станет маловероятным. Однако в России есть учреждения, готовые выдавать займы и кредитные карты с отрицательной КИ, хотя и в небольшом количестве.

Также во второй части фиксируются: долги по услугам связи, алиментам, ЖКХ, судебные решения о признании гражданина недееспособным, возникновении споров касательно кредитных договоров. Третья часть приватная. К ней имеет доступ лишь ограниченный круг лиц:

  • владелец досье;
  • суд;
  • нотариус, проверяющий состав имущества, которого перешло в наследство субъекту КИ.

Она содержит данные об организациях, отправляющих в БКИ информацию, запрашивающих ее, третьих лицах, которым был продан ваш кредит (коллекторы и др.). Четвертый раздел является информационным. Там показываются: все одобренные и отклоненные заявки, причины отказа, параметры запрашиваемых займов, отсутствие 2-х просроченных платежей на протяжении 4 мес. с момента заключения сделки.

Образец небезупречной кредитной истории

Важно!

У человека, еще не занимавшего денежные средства, КИ пустая, т.е. вторая (основная) часть будет отсутствовать. Но банки, как правило, к нейтральным кредитным историям относятся негативно. Это обосновано тем, что кредитор лишен возможности удостовериться в вашей кредитоспособности. Тем более, она может содержать информацию об отказе в подписании кредитного договора. Такие данные также вносят свою ложку дегтя.

Читайте также: Банки, выдающие кредиты без кредитной истории >

Запросив КИ заемщика и увидев там отклонение заявок от первоочередного банка, последующий фининститут, скорее всего, поступит подобным образом, т.е. окажет в выдаче ссуды. Если взять кредит с хорошей кредитной историей – не проблема, то с плохой дела обстоят сложнее. Улучшение КИ занимает много времени. Это последовательный и затратный процесс.

Но особе, ранее допускавшей просрочки, не имеющей ныне возможности улучшить историю, не стоит даже и думать, как очистить ее. Ни банки, ни бюро, ни другие органы не имеют полномочий на удаление КИ. Поэтому не прибегайте к услугам аферистов, предлагающих оказать помощь по очищению финансового досье.

Хорошей кредитной историей будет обладать субъект, который аккуратно погашает займы, успешно закрыл предыдущие, нечасто обращается за кредитованием в течение определенного промежутка времени. Если с момента последнего кредита прошел год или больше, вероятно, на новый заемщик получит положительный ответ. Более того, его кредитный рейтинг будет возрастать, а история в целом – улучшаться.

В будущем у надежного, ответственного должника появится возможность занимать большие суммы, т.к. кредиторы станут ему доверять. Испортить КИ проще простого. Даже если вы раньше успешно возвращали кредиты, одно продолжительное несоблюдение сроков выплаты (более 30 дней) запятнает вашу репутацию, как и высокий уровень закредитованности, отклоненные запросы в банки.

Наивно полагать, что после погашения просрочки в истории будет отражаться только положительная информация. Все платежи, внесенные в срок и не по графику, по действующим и уже закрытым кредитам, указываются в досье. Поэтому не относитесь к своим обязательствам легкомысленно.

Читайте также: Где можно взять кредит с плохой КИ >

Что представляет из себя кредитная история

В завершение

Раз в год каждый человек может получить кредитную историю бесплатно. В иных случаях нужно будет платить. В БКИ обращаются либо через интернет, либо посещают офис. Некоторые граждане прибегают к услугам специальных сервисов, которые, сотрудничая с бюро, могут предоставить кредитный отчет. Их услуги также стоят денег, хотя, например, Эквифакс дает возможность первый раз получить кредитную историю бесплатно.

Обратите внимание, что ваша кредитная история находится не во всех БКИ. Все зависит от того, с какими бюро взаимодействуют кредитующие организации, у которых вы оформляли ссуду. Чтобы узнать, где хранится КИ, выбирают один из способов: или просят банки сообщить данные, или сами подают запрос в ЦККИ. Помните, финансовое досье заемщика остается с ним на всю жизнь. Следовательно, его нужно беречь, ведь кредит с плохой кредитной историей взять довольно проблематично.

Найти банки, которые согласятся заключить договор с «проблемным» клиентом, не так-то просто. Их очень мало. И если человеку в подобной ситуации не удается наладить контакт с кредитно-финансовыми учреждениями, можно рассмотреть вариант с МФО, предоставляющими займы с плохой КИ.

Как исправить кредитную историю: проблемы, способы решения

Кредитная история выступает едва ли не самым важным и решающим фактором при выдаче кредита. В первую очередь банки обращают внимание на финансовое досье клиента, поскольку оно показывает, можно ли ему доверять. Если в прошлом КИ …
Продолжить

Подробно рассказываем, как очистить кредитную историю

В современном мире мы привыкли пользоваться кредитными средствами. Но не каждый заемщик реально оценивает свои силы, поэтому допускает просрочки или вовсе отказывается от погашения долга. Могут быть предпосылками таких действий и уважительные причины: болезнь, увольнение, …
Продолжить

Как узнать кредитную историю онлайн, бесплатно и платно

Физические лица, желающие узнать кредитную историю, могут сделать это несколькими способами: отправив запрос в БКИ, получить КИ, воспользовавшись услугами специальных сервисов. Использование новых технологий упрощает процедуру выдачи сведений клиенту о его платежной репутации. Обычно за …
Продолжить
В каком городе можно оформить кредит онлайн?
Какие минимальные требования для оформления ссуды онлайн?
Какие документы потребуются для оформления кредита?
Какие есть способы получения денег онлайн?
На какую сумму планируете взять займ?
До 3 000 рублей
21.99%
Более 3 000 рублей
21.74%
Более 10 000 рублей
25.83%
Свыше 100 000 рублей
30.43%
Проголосовало: 391
Служба поддержки
Финансовый консультант
Борис Викторович
Эксперт портала Vzayt-credit.ru
Задать вопрос
Консультации по вопросам кредитования физических лиц:
— от условий оформления ссуды до погашения и решения спорных вопросов;
— подбор наиболее оптимальных кредитных предложений;
— помощь в получении денег с отрицательной кредитной историей.
Поделиться с друзьями
Взять кредит!

Отзывы клиентов об МФО

Зинаида
Отзывы о займе в компании МаниМен (MoneyMan)
Может, кто подскажет, как отказаться от займа? Я подала заявку, но деньги родственники заняли. Зачем же мне переплачивать. Можно ли как-то отказаться от займа в МаниМен?
29.09.2020
Ян
Отзывы о займе в компании МаниМен (MoneyMan)
МаниМен – отличная компания. Что проценты берут, так это все мфо так работают. А ЦБ сейчас регулирует, чтобы они не подымали ставки. Займ перечисли сразу, одобрили – также. Еще благодарен компании за то, что вернули мне деньги, которые я по ошибке отправил на их счет. Думал, не вернут, проволочки будут. Но все обошлось нормально, только документально подтвердил отправку платежа (сделал скан квитанции в онлайн-банкинге).
18.08.2020
Света
Отзывы о карте рассрочки Свобода Хоум Кредит Банк
Расскажу о некоторых нюансах карты тем, кто думает, связываться ли с Хоум Кредит Банком или нет, так как Свободой пользуюсь уже больше 7 месяцев. Карта без годового обслуживания. Чтобы не нужно было платить комиссию, пополнение делаю с дебетовой карты другого банка через приложение. Банкоматы искать не придется, потому что снять у вас с карты рассрочки не получиться. Долгую рассрочку, если я правильно поняла, дают магазины-партнеры новым клиентам по акции, потом она небольшая, и реально, без переплат. Магазины-партнеры смотрю также в приложении. Там же контролирую информацию по задолженности, слежу, чтобы не допустить пропуск платежа и не образовались просрочки. А то это «удовольствие» дорогое (до 34,8%). Услугу смс информирования я отключила через 4 месяца. Ее мне подключили автоматически, даже не спросив о ее необходимости. Первых месяца услуга была бесплатной. А потом за смс-пакет нужно было заплатить 99 рублей в месяц. Это немало. Для сравнения — у других банков 59 рублей в среднем. Свободу одобрили в день подачи заявки, курьер доставил на следующий день. Срок рассрочки, если не устраивает, можно продлить, подключая специальные опции. Но они платные. Я ими не пользовалась ни разу. Многие жалуются на карту, но мне она нравится. Да, условия периодически меняются. Не все так гладко. Но если быть бдительным и ответственным, ни в какую долговую яму вы не попадете. И банк вас не ограбит.
09.01.2021
Аида
Отзывы о кредитной карте ALL Airlines Тинькофф Банка
Классная карта. Согласилась на персональное предложение, которое банк мне сделал, потому что вклад был открыт. За первый год эксплуатации airlines комиссию не брали. Обслуживание тоже хорошее в Тинькофф Банке. Ребята всегда вежливые и оперативные. Кредитный лимит одобрили большой, за это отдельная благодарность.
29.10.2020
мира
MangoMoney
Давно хотела купить новый смартфон, ждала выгодную скидку. В конце ноября, в Чёрную пятницу, дождалась существенной скидки почти в полцены. Срочно нужны были 12 тысяч на карточку. Кучи бумажек у меня не было, хотелось всё оформить быстро не выходя из дома. Поэтому и обратилась в Манго Мани. Деньги пришли на карту через 20 минут после оформления заявки. Телефон купила, довольна, нет слов)
26.02.2022
Лев В.
Бирюза
Срочно нужны были 10 тысяч наличными. Из-за короновириусных ограничений в столице походы в офисы МФО были затруднены. Хорошо, что благодаря интернету вышел на Бирюзу. Понятное дело, что никакой справки о доходах у меня на руках не было. Но она и не потребовалась. Очень быстро привезли деньги прямо на дом. Погасил займ вовремя, нареканий на работу МФО не осталось.
26.02.2022
Все отзывы
В каком городе можно оформить кредит онлайн?
Кредит можно получить удаленно, проживая в любом населенном пункте РФ.
Какие минимальные требования для оформления ссуды онлайн?
Основные условия для получения кредита онлайн — это наличие паспорта гражданина и достижение совершеннолетия.
Какие документы потребуются для оформления кредита?
Как правило, для получения кредита или займа в большинстве банков и МФО нужен только паспорт. Отдельные кредиторы могут потребовать справку о доходах, которая подтверждает Вашу платежеспособность.
Какие есть способы получения денег онлайн?
Наиболее распространенный способ — на карту банка, затем следуют: наличные в отделении, доставка денег курьером, перевод через систему Контакт, Золотая корона, на QIWI кошелек или Yoomoney.