Что такое досрочное погашение кредита, как быстро погасить долг

В России большая часть населения имеет кредиты, будь-то банковские или микрофинансовые. Это не удивительно, исходя из происходящего в экономике и роста потребностей россиян. Многие из заемщиков с появлением финансовых ресурсов желают быстрее избавиться от долга, используя досрочное погашение кредита. Такая услуга имеет ряд особенностей и не всегда выгодна должнику. Давайте разберемся со всеми ее тонкостями.

Реклама

Что такое досрочное погашение кредита

Сначала предлагаем определиться с термином. Под досрочным погашением кредита подразумеваются действия заемщика, направленные на выплату задолженности раньше срока, установленного договором. Клиентам преждевременный возврат займа выгоден тем, что в некоторых случаях позволяет сэкономить на процентах, преждевременно избавиться от долговых обязательств.

Самому кредитору это не выгодно. Многие даже вносят людей, досрочно погашающих кредиты, в список «нежелательных заемщиков». Такие меры чреваты отказом при последующих попытках взять у них ссуду. Причем у кредитно-финансовых учреждений есть право не озвучивать причину такого решения. Если вы в прошлом погашали кредит раньше срока, а потом вас в том же банке отказывались кредитовать, вероятнее всего, основанием отрицательного вердикта послужило именно досрочное погашение.

Почему так происходит? Все просто. Банки не приветствуют досрочные выплаты задолженностей, поскольку лишаются прибыли, которую получили бы с клиента, если бы он возвращал ее дольше. Различают преждевременный возврат:

  • полный – когда единовременно полностью погашается основной долг, включая проценты;
  • частичный (подробнее поговорим о данном виде чуть позже).

Как погасить кредит досрочноУсловия досрочного погашения кредита и в первом, и во втором случае освещает кредитный договор. Каждый гражданин вправе ранее погасить кредит, это регламентируется российским законодательством. Если до 2011 года такая процедура банковскими структурами запрещалась, накладывался мораторий, то сейчас, ст. 809-810 Гражданского кодекса гласят, что любой человек может досрочно (как частично, так и полностью) выплатить ссуду без позволения банка.

Однако в обязательном порядке должник должен осведомить об этом кредитора и заблаговременно. Законом установлен минимальный срок – 30 дней. Например, вы хотите избавиться от долга до 30 сентября. Следовательно, написать заявление и подать его в банк необходимо не позже 30 августа, а лучше еще раньше. Но финучреждения в кредитном соглашении могут прописывать более короткий срок уведомления. На это обращайте внимание.

Особенности частичного досрочного погашения

Если при полном возврате долговой суммы все проще, то частичное досрочное погашение кредита может осуществляться в разных вариациях. В основном банками предусмотрена следующая схема: заемщик вносит определенную величину денежных средств, а они идут на уплату основной задолженности. Тогда ее общая величина становится меньше, значит, и переплата сократится, так как проценты будут начислять уже на нее.

Объясним на примере. Лицо берет взаймы 100 тыс. руб. под 15% годовых. Если исходить из того, что % начисляется на остаток общего долга, заемщик переплатит 15 тыс. руб. Представим, что он частично погашает кредит на 30 тыс. руб. Тогда размер основной задолженности станет 70 тыс. руб. А переплата: 70 тыс. руб. * 15% = 10,5 тыс. руб. В таком случае клиент сэкономит 4,5 тыс. руб.

Многие банки (например, Хоум Кредит Банк, Ренессанс Кредит) предлагают исключительно уменьшение ежемесячного платежа, как описывалось ранее. Клиенту вручается новый график, по которому он будет платить. Срока кредитования изменения не коснутся. Это один вариант частичного досрочного погашения, позволяющий снизить в начале нагрузку на бюджет.

Варианты частичного досрочного погашения

Только клиент должен проконтролировать, чтобы новый график был утвержден и подписан банком как дополнительное соглашение. Другой способ подразумевает, как раз таки, уменьшение срока выплат. При подписании документов увеличится величина регулярных платежей. График также изменится, но вы сможете скорее возвратить долг и сэкономить.


О каких банковских уловках нужно знать заемщику: подводные камни

Немного вникнув в то, что такое досрочное погашение кредита, давайте посмотрим, к каким хитростям прибегают банки, чтобы не потерять свою прибыль. Это позволит нам избежать распространенных ошибок, которые допускают люди, непосвященные в вопросы этой системы.

  1. Устные договоренности. Не соглашайтесь на устное перезаключение сделки при частичном досрочном погашении. Все оформляется документально. Старый кредитный договор остается прежним. Но обязательно составляются новые бумаги, подтверждающие, что вы будете возвращать займ на измененных условиях.
  2. Практика видимого досрочного погашения. Встречаются и такие случаи, когда должнику озвучивают не размер основного долга на текущий момент, а его общий объем, добавляя к этому еще и проценты, начисляемые за весь период кредитования. Если человек не осведомлен в этом, он неизбежно переплатит. Чтобы избежать этого, просите сотрудника банка назвать только сумму основной задолженности, ведь с ее уменьшением снижается стоимость пользования кредитом, начисляемая на остаток долга.
  3. Ограничения. Финучреждения хотят сократить свои потери, поэтому вводят различные ограничения: комиссии, штрафы, устанавливают сроки, в течение которых частичное или полное погашение проводить нельзя, например, в первые 3-6 мес. после взятия кредита. Также можно наткнуться на лимит — минимально возможную величину для возврата.
  4. Отсутствие информированности клиента о возможности возвращения страховых взносов. Имейте ввиду, при досрочном закрытии ссуды позволяется вернуть страховку. Нужно расторгнуть договор, который вы заключали со страховщиком, и затребовать возврат средств за неиспользованное время действия страховки. При себе нужно иметь: паспорт, справку о погашении займа, договор и заявление.

Образец заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии

И еще

Ошибочным иногда является самостоятельный расчет суммы, необходимой, чтобы совершить досрочное погашение кредита. Некоторые банки предоставляют такую возможность. Вместо того, чтобы лично узнать, какую сумму следует накопить, они используют калькулятор досрочного погашения кредита, переводят средства на счет и, вдобавок, не уведомляют банк о своем решении преждевременно «избавиться» от долговых обязательств.

Кредитный калькулятор с досрочным погашением онлайн >

Может получиться так, что заемщик закажет какую-то услугу, предположим, выписку по счету. Кредитор возьмет за это комиссию, списав с него, скажем, 15 руб. Ко дню списания средств, этих 15 руб. не хватит, чтобы оформить досрочный возврат. Деньги будут сниматься банком ежемесячно в качестве уменьшения основного долга и уплаты процентов. Поэтому необходимо лично отслеживать все движения по счету – размер и сроки списания.

Как погасить кредит досрочно

Человеку, намеревающемуся вернуть кредит раньше срока, следует учитывать параметры, прямо, и косвенно влияющие на порядок его погашения:

  • сроки кредитования;
  • разновидность ссуды;
  • ставка;
  • наличие/отсутствие страховки.

Немаловажно также, какими платежами вы ранее погашали задолженность, аннуитетными либо дифференцированными. Заемщик должен определить для себя, как погасить кредит досрочно, уменьшив долговое бремя, или сократив переплату (при частичном способе). Экономически целесообразней и выгодней будет уменьшить срок кредитования. Необходимо посетить банк, чтобы предупредить его о своих планах.

Следует написать в 2 экземплярах соответствующее заявление, оно может рассматриваться в течение 3-5 дней, после чего кредитор изменяет график платежей. Нужно проконсультироваться с банковским работником насчет суммы, требуемой для погашения, учитывая плату за пользование займом. Лучше запросить у сотрудника справку, в которой отображается остаток долга по кредиту. Не совершайте процедуру по телефону или через онлайн-калькулятор.

Образец заявления о досрочном полном или частичном погашении кредита

Это не совсем надежно, собственные расчеты не всегда правильные, а ведь за недостатком даже 1 руб. ссуду не закроют. Прежде чем досрочно погасить кредит, обязательно хорошо изучите свой кредитный договор. На момент списания денег они уже должны быть внесены клиентом. В этот день снова придется явиться в кредитно-финансовое учреждение. Вам предложат разные способы оплаты: переводом на расчетный счет, посредством почтового отделения, терминала, перечислением денежных средств с карты и т.п.

Рекомендуется совершать погашение кредита досрочно через кассу наличными. По завершении попросите предъявить вам документ, свидетельствующий о закрытии кредитного договора. Сохраняйте всю документацию, включая чеки. Последний шаг – спустя пару месяцев узнать в БКИ информацию о себе, если ссуда погашена, она будет значиться как выплаченная. Этого можно и не делать.

Данная процедура проводится для уверенности в том, что перед банком вы исполнили долговые обязательства, а он, в свою очередь, засчитал досрочное погашение. Если при взятии кредита было залоговое обеспечение, не забудьте вывести имущество из-под бремени.

Рекомендации, как можно быстро погасить кредит

Несомненно, многие, переходя из поиска на эту страницу, думают, что мы изложим такие схемы и дадим советы, посредством которых они выплатят долг банку, грубо говоря, уже на следующий день. Но это не так, мы предлагаем доступные всем способы, воспользоваться которыми сможет каждый желающий.

Всего же можно выделить 6 основных методов, позволяющих досрочно погасить кредитную задолженность:

  1. Первый способ, как быстро погасить кредит, предусматривает ежемесячные платежи на 10-15% больше суммы, установленной банком.
  2. В случае нескольких кредитов на плечах одного заемщика, делайте упор на погашение той задолженности, которая предусматривает более высокую процентную ставку.
  3. Перейдите в режим жесткой экономии. Это особенно эффективно, если осталось сделать несколько платежей до полного погашения, а дохода, как такового, нет.
  4. Старайтесь откладывать 30% от заработка и погашать кредиты этими деньгами.
  5. Зарабатывайте больше. Например, можно найти разовую подработку, которая будет отнимать немного времени, но заработанных денег хватит, чтобы ускоренно погасить долг.
  6. Воспользуйтесь возможностью рефинансирования кредита.

Принцип рефинансирования

Рассмотрим каждый из способов подробнее.

1, 2 и 3 способы

Разумеется, чем больше сумма задолженности, тем больше прибыли получают банки с клиента. Соответственно, чем сумма долга ниже, тем меньше переплата. К тому же, кредиторам выгодно, чтобы вы погашали кредит, в соответствии с кредитным договором, а не быстро. В этом случае они теряют часть ожидаемой прибыли.

  1. Суть первого способа заключается в том, чтобы как можно скорее погасить основной долг. Идеально будет, если при ежемесячном платеже погашать процентов на 10-15 больше обязательной суммы. Стоит отметить, что если у вас одновременно не погашен, например, потребительский кредит, лизинг и ипотечный кредит, то увеличивать платежи не целесообразно. Тогда рекомендуется в первую очередь заняться возвратом более крупных ссуд, а от них переходить к тем, в которых задолженность меньше.
  2. Второй способ разумно использовать, когда у вас имеются сразу два и более незакрытых кредитных договора. Здесь схема такая же, как и в предыдущем случае. Гасите те кредиты, по которым самая большая переплата, после чего, переходите к займам в МФО, если таковые есть. Долгосрочные долги (типа ипотеки) выплачивайте в последнюю очередь.
  3. Третий совет подразумевает переход в режим жесткой экономии. Он заключается в том, чтобы максимально урезать все расходы. Для этого на протяжении месяца записывайте все, на что уходят деньги. Через 30 дней вы гарантированно увидите, на что тратятся кровные, и что из этого можно исключить.

Способы 4, 5 и 6

Рассмотрим оставшиеся 3 подхода, как быстро выплатить кредит:

  • Четвертый совет формулируется проще всего. Если вы зарабатываете, скажем, 100 тысяч рублей в месяц и платите из этой суммы по долгам, откладывайте еще 30% дополнительно и гасите ими взятую ссуду.
  • Пятый способ больше подходит для молодых, энергичных граждан с активной жизненной позицией. Причем у этой категории заемщиков должно быть в распоряжении свободное время, иначе данный способ теряет актуальность. Совет под номером 5 — это поиск дополнительных источников получения дохода. Например, можно найти работу в интернете, или зарабатывать на хобби.
  • Шестой, способ является, наверное, самым сложным в применении, но самым эффективным. Речь идет о рефинансировании. Чтобы воспользоваться услугой перекредитования, нужно обратиться к кредитору, узнать предоставляет ли он данный продукт, нет ли моратория на досрочное погашение кредита. Кстати, рефинансирование оказывает не только первичный банк, но и другие. Эта программа предусматривает взятие нового целевого займа под более низкие проценты для единоразового возврата старой задолженности.

Досрочное погашение ипотечного кредита: как и когда лучше осуществлять (видео)

Реклама

Итог

Возврат при досрочном погашении кредита лучше делать в случае с аннуитетной системой и в первой половине срока, желательно в первое полугодие. Тогда вы действительно сможете, полностью погасив задолженность, снизить переплату. Производить такую операцию позже не имеет смысла, поскольку проценты будут практически выплачены, и вы не сэкономите.

Выбрав для себя подходящий способ и применив его на практике, вы ускорите погашение задолженности по кредиту перед тем или иным банком. Это поможет вам уменьшить размер переплаты, быстрее справиться с долговыми обязательствами и избавиться от кредитного бремени.


Sasha Ovcharenko

Александр Овчаренко

Александр Овчаренко - более 2 лет читает и пишет на кредитную тему, а также исследует предложения банков и МФО. Он тратит свое время на поиск релевантных ответов на вопросы пользователей и самых выгодных кредитных предложений. Интерес к теме кредитования появился у него после того, как он сам побывал в роли заемщика, который выполнил свои долговые обязательства, поэтому с кредитами Александр знаком не понаслышке.