Перекредитование – хороший инструмент для тех, кто использует его с умом. Он имеет свои преимущества и недостатки, распространяется на физических и юридических лиц. Выгоду уже оценили многие заемщики, но особенно граждане, оформившие крупные кредиты в неблагоприятное время. Так, рефинансирование автокредита начало набирать популярность, потому что позволяет заметно сократить расходы на его обслуживание.
Рефинансирование автокредита в банках: суть процедуры
В последнее время банки нарастили объемы выданных автокредитов. Данный продукт пользуется спросом, поскольку далеко не каждый может за собственные средства приобрести машину. На такую динамику также положительно повлияли:
- возобновление льготных программ, поддерживающих отечественный автопром: «Первый автомобиль», «Семейный автомобиль». Государство берется компенсировать банку в счет кредита 10-25% от стоимости авто;
- улучшение условий автокредитования;
- рост вторичного рынка, благодаря развитию программ, в рамках которых можно в кредит купить подержанное транспортное средство.
Только за январь-февраль 2019 года было оформлено 108,1 тыс. автокредитов (в 30 российских регионах). Это на 8,2% больше, чем за аналогичный период 2018 года.
Наиболее высокий рост выдачи наблюдается в столице и Санкт-Петербурге. Далее идут Республики Татарстан и Башкортостан.
К сожалению, весомая доля заемщиков, взявших автокредит, со временем перестала справляться с его выплатой или осознала, что, по сравнению с периодом оформления ссуды, сегодня условия кредитования более привлекательные. В таком случае целесообразно прибегать к рефинансированию автокредита для физических лиц. Что представляет из себя эта процедура?!
Это заключение договора на выдачу нового кредита в том же, но чаще стороннем банке, для полного досрочного расчета по старому займу. Если вы решите рефинансировать текущий автокредит, необходимо будет найти банк, который предоставляет подобные кредитные программы, договориться с ним, и он перечислит деньги прежнему кредитору. При этом задолженность вам не простят. Просто вы будете должны банку, согласившемуся на перекредитование.
Важным нюансом является выгода заемщика. Поскольку заключение нового договора происходит на лучших условиях рефинансирования автокредита, человек уменьшает свои расходы на погашение.
Когда и кому желательно оформить рефинансирование автокредита
Рефинансирование – заманчивая услуга, но не всегда и не всем она принесет пользу. Дело в ее особенностях. Когда вы будете идти на сделку с новым банком, обращайте внимание, во-первых, на параметры нового кредита. Особое значение имеют срок и процентная ставка. Если вы будете брать кредит на продолжительный период, ежемесячные платежи уменьшатся вместе с выгодой.
Ставка же рефинансирования должна отличаться от первичной хотя бы на 2-3% годовых. Тогда идею с перекредитованием автокредита затевать целесообразно. Разумно физическому лицу прибегать к рефинансированию в другом банке, если нужно:
- снизить ставку;
- уменьшить ежемесячные платежи;
- продлить срок автокредитования;
- объединить несколько займов в один;
- изменить валюту кредита.
Имейте ввиду, что рефинансирование сопряжено с некоторыми хлопотами, потому прежде чем решиться на этот шаг, взвесьте все за и против. Следует учесть и то, что вам не дадут наличные. Средства переводятся на счет банка, где взят автокредит. Но некоторые кредитно-финансовые учреждения предлагают программы, которые дают возможность получить дополнительную сумму. Обычно она не превышает 200 тыс. руб.
Также отметим, что перекредитование может быть проведено по истечении 3-6 мес. с момента оформления автокредита. Важным условием для осуществления рефинансирования является отсутствие просрочек по задолженности. Сама процедура никак не влияет на состояние кредитной истории. Но прибегать к ней часто не желательно.
Пример
Алексей взял займ на покупку машины без первоначального взноса величиной 1 млн руб. на 3 года под 17% годовых. Год он его погашал по аннуитетной системе. Ежемесячный платеж составлял 35652,73 руб. Воспользуемся калькулятором на нашем сайте и рассчитаем общую переплату. Заемщик переплатил бы 289498,14 руб. Реальная стоимость кредита выходит 1283498,14 руб.
Предположим, он год его оплачивал, но потом перестал стабильно получать з/п и решил рефинансироваться. Из графика платежей видно, что за 12 мес. Алексей заплатил банку 427832,76 руб. из них погасил 278901,84 руб. основного долга, остался должен 721098,16 руб.
Теперь используем калькулятор рефинансирования автокредита Альфа-Банка. Укажем текущий остаток задолженности и величину платежа, срок погашения. Обратите внимание, что мы округлили цифры, поскольку инструмент рассчитан на целые числа (т.е. без копеек). Предложение Альфа-Банка позволяет перекредитовать автокредит, потребительский займ, кредитки, ипотеку (всего 5 продуктов). Новую ссуду могут предоставить на 4 млн. руб. под 7,70% и выше. Кредитор позволяет взять дополнительную сумму денег.
Итак, возвращаемся к нашему примеру. Поскольку точную сумму вам не одобрят, мы округлили ее до 750000 руб. Срок выбрали 2 года, т.е. столько, сколько бы еще Алексей обслуживал кредит на авто.
Как видим, он не только снизит размер платежа с 35653 руб. на 30422-30517 руб., экономя на этом каждый месяц до 5231 руб., но и получит около 62772 руб. выгоды от рефинансирования. Умножаем это число на количество лет погашения, т.е. на 2 года, и получаем 125544 руб. Эти деньги пошли бы первичному банку, но, благодаря перекредитованию автокредита, останутся в распоряжении заемщика.
*Расчет производился, когда ставка рефинансирования у Альфа-Банка составляла 11,99%.
Стоит ли рефинансировать автокредит: преимущества и недостатки перекредитования
Перечислим все преимущества и недостатки рефинансирования.
Плюсы:
- вы улучшаете условия кредитования;
- экономите на затратах;
- снимаете авто с обременения и начинаете им распоряжаться свободно;
- избавляетесь от путаницы в оплате нескольких кредитов, если оформлены 2 и более ссуды. Кстати, за займы, выданные микрофинансовыми организациями, банки, как правило, не берутся;
- можете избежать просрочки и ухудшения кредитной истории, если вовремя заключите сделку с новым кредитором и будете исправно исполнять долговые обязательства перед ним только уже на более выгодных для вас условиях;
- получаете деньги на личные цели, если есть в этом потребность, а банк предоставляет такую возможность (ВТБ, Сбербанк, Альфа-Банк, Восточный, Открытие, РСХБ, Русфинанс Банк, Почта Банк и др.);
- проще оформить рефинансирование в том же банке. Однако не все кредитные организации позволяют это сделать. «Свои» кредиты (и то не всех видов) рефинансируют: Сбербанк, Россельхозбанк, Банк Левобережный, Возрождение и т.д.
Недостатки:
- не обойтись при рефинансировании автокредита и без дополнительных расходов. Это комиссии нового банка, переоформление страховки, снятие машины с залога;
- неверный выбор программы рефинансирования не принесет выгоду. Тогда вы столкнетесь с долговой ямой;
- величина платежей не всегда уменьшается. Если срок кредитования остается прежним, то и ежемесячные взносы — тоже. Но от согласия на рефинансирование на более длительный период вы много пользы не получите;
- придется предоставить второму банку большой пакет документов, а с первым договориться о досрочном погашении, произвести его и обязательно получить справку, свидетельствующую об этом. В общем, процедура рефинансирования несколько изматывает. Хотя отдельные кредиторы упрощают процедуру и отменяют формальности. Так, например, поступил ВТБ;
- вы не сможете рефинансировать автокредит сразу после его получения или в случае просрочек по нему;
- годовая процентная ставка зависит от суммы кредита и его срока, наличия/отсутствия страховки. Так, в Сбербанке хорошую ставку (11,50%) предлагают клиентам, которые, обращаясь за рефинансированием, берут не менее 500000 руб. на 3-5 лет.
Как рефинансировать автокредит
Рассмотрим механизм перекредитования автокредита. В первую очередь заемщику необходимо прийти в банк, где происходил заем денег на приобретение машины, узнать, нет ли моратория на досрочное погашение, и уточнить, что для этого нужно. Попросите банковского сотрудника предоставить вам выписку по счету, справку об остатке задолженности, включая все комиссионные сборы. А далее алгоритм действий выглядит приблизительно так:
- Вы смотрите на условия, на которых кредиторы проводят рефинансирование автокредитов других банков. Сравнивайте предложения, чтобы выявить наиболее выгодное. С помощью онлайн калькулятора рассчитайте, сколько сэкономите, если обратитесь в тот или иной банк.
- Определившись с кредитно-финансовым учреждением, зайдите на его официальный сайт и подайте заявку. Предоставьте ему необходимые документы. Запрашивают: паспорт, справку о доходах, второй документ, удостоверяющий личность, информацию о рефинансируемом автокредите (реквизиты первичного банка, копию договора, бумагу об остатке долга), копию трудовой книжки, СНИЛС. Если вам одобрят кредит, обратитесь к первому кредитору, напишите заявление на досрочное погашение. Вам могут предложить заполнить типовый образец или написать в свободной форме. Вот 2 образца заявления.
- Изучите кредитный договор и подпишите его. Не забудьте взять график платежей.
- Теперь рефинансирующему банку останется перевести деньги в банк, где оформлен автокредит, а вам – взять справку о том, что он досрочно погашен, подать ее новому кредитору, вывести автомобиль из обременения, получить ПТС и переоформить страховку. Чтобы снять обременение и получить паспорт транспортного средства, потребуется написать заявление. Процесс может занять 1-3 дня, после чего машина уже перестанет числиться в залоге.
Обратите внимание, на досрочное погашение дается 1-3 мес.
Ну, а теперь, предлагаем посмотреть, какие банки предлагают рефинансирование автокредитов, и на каких условиях.
Открытие
Банк Открытие отличается от других кредитных организаций в плане рефинансирования тем, что позволяет объединить до 10 кредитов, что довольно много. Стартовая ставка меньше, чем у большинства конкурентов, — 7,4% годовых (со страхованием на первый год). Заключить сделку можно на 2—5 лет. Есть возможность получить 5000000 руб., в том числе дополнительные средства. Решение по заявке озвучивается через 3 мин.
Возрождение
До 5 000 000 на 1—7 лет выдает банк Возрождение. Банк принимается за рефинансирование автокредитов, потребительских займов и других кредитных продуктов, выданных, как самим банком, так и сторонними. Чтобы получить одобрение, автокредит должен быть оформлен не менее 3-6 мес. назад. Допускается, чтобы до его окончания оставалось 3 мес. и более. Важно не иметь текущих просрочек и просрочек длительностью свыше 30 дней.
Ставка рефинансирования составляет 7,75% в год и более. Обеспечение не требуется. Ответ на заявку придет в течение 1-5 дней. Перекредитовать автокредит может российский гражданин в возрасте от 21 до лет с постоянной регистрацией и стажем не менее 6 мес.
Сбербанк
Сбербанк занимается рефинансированием автокредитов, ипотеки, потребительских кредитов, кредитных и дебетовых карт с овердрафтом. При желании человек может получить определенную сумму денег на свои цели. Требования к рефинансируемым займам следующие:
- не более 5 кредитов, оформленных в национальной валюте;
- отсутствие просрочек;
- срок действия ссуд, выданных Сбербанком, — от 180 дней;
- не было реструктуризации.
Кредитор без комиссии предоставляет 30 000—3 000 000 руб. Погашение осуществляется на протяжении 1—5 лет. Рассчитывать на рефинансирование автокредита могут 21—65-летние граждане России со стажем не менее 3-6 мес. Из документов подаются: паспорт, справки о трудовой занятости и доходах, бумаги по рефинансируемому кредиту. Платить за перекредитование необходимо в год по ставке 11,9—13,9%.
ВТБ
Если вам нужна большая сумма, рассмотрите предложение ВТБ. Позволяется занять от 50000 до 5000000 руб. на рефинансирование и объединение до 6 кредитов, в том числе кредиток. Есть возможность получения дополнительных средств. Срок кредита колеблется от 6 мес. до 7 лет (причем верхний предел доступен зарплатным клиентам). Преимущество ВТБ еще заключается в фиксированной ставке – 7,5%. Помимо этого активные пользователи кредитной картой Мультикарта Привилегия с опцией «Заемщик» могут ее снизить на 3%.
Чтобы претендовать на рефинансирование автокредита в ВТБ, нужно соответствовать некоторым требованиям. Это касается и рефинансируемых ссуд.
Хоум Кредит Банк
Уменьшение переплаты по автокредиту ожидает тех, кто заключит договор рефинансирования с Хоум Кредит Банком. При необходимости даются наличные. Но общая сумма кредита не будет превышать 1000000 руб. Сроки: 1 мес.—6 лет, ставка начинается с 7,9% годовых. Программа данного банка привлекательна минимальным пакетом документов, онлайн-оформлением, моментальным решением. Она рассчитана на лиц с российским гражданством, которые имеют: постоянную регистрацию, возраст старше 25 лет, хорошую КИ, постоянную работу, стаж от 3 мес.
Россельхозбанк
Автокредит и другие займы (до 3 ед.) можно перевести в РСХБ. У него клиенты без залога, поручительства получают до 3 000 000 руб. Часть кредита предоставляется наличными, если заемщик изъявляет желание. Кроме того, предлагается выбрать самостоятельно дату погашения. Возврат средств осуществляется в течение 6 мес.—7 лет. Допускается при рефинансировании:
- подтверждать заработок по разным видам и источникам;
- привлекать созаемщиков с учетом их доходов.
Стоимость нового кредита варьируется в пределах 8,9—11,50% годовых.
Райффайзенбанк
Сократить переплату по автокредиту удобно в Райффайзенбанке. Процедура перекредитования производится на таких условиях: до 3 кредитов и 4 кредитных карточек, максимальная величина — 2000000 руб., обслуживание – 1—5 лет. Выгода сулит заемщику только при подключении Финансовой защиты. Тогда в первый год ставка составит 7,99%, а во второй – уменьшится на 2 п.п. Дополнительные деньги выдаются по желанию.
Требования к заемщику:
- возраст не менее 23 лет;
- наличие российского гражданства и рабочего, а также мобильного телефона;
- официальное трудоустройство;
- предоставление стандартного пакета документов (паспорта, копии трудовой, 2-НДФЛ, информации о рефинансируемом автокредите).
Промсвязьбанк
Привлекательные условия можно обнаружить и у Промсвязьбанка. Он готов дать на рефинансирование автокредита, кредитных карт, ипотеки, потребительского кредита, в том числе POS-кредита (всего до 5 продуктов) 3000000 руб. на 1—7 лет под 8%. Снижается ставка при онлайн-оформлении, подключении страховки, исправном погашении. Предусмотрены кредитные каникулы.
Рефинансирование происходит, если автокредит:
- обслуживается полгода и более;
- выдан в рублях;
- до полного возврата долга осталось не меньше 3 мес.;
- нет текущих просрочек, реструктуризации;
- погашение за последние 6 мес. осуществлялось исправно.
Заемщик должен быть трудоустроенным российским гражданином от 23 до 65 лет с постоянной регистрацией в регионе оформления, стажем как минимум 4 мес., 2 телефонами (рабочим, мобильным).
Почта Банк
Неподъемные выплаты по автокредиту обещает уменьшить Почта Банк. Сумма кредита 50000—3000000 рублей. За объединение и рефинансирование он берет от 7,9% годовых. Для пенсионеров действуют специальные условия. Вы сами сможете подобрать величину платежа, которая будет для вас комфортной, получить дополнительные деньги на другие нужды.
У людей, обслуживаемых по тарифному плану «Сберегательный счет», есть возможность снизить ставку. Срок действия рефинансирования автокредита – 1—5 лет. Услуга российским гражданам, которые не имеют просрочек, отработали на одном месте не менее 3 мес. Необходимы: постоянная прописка, наличие мобильного и домашнего телефона. На рассмотрение подаются: паспорт, СНИЛС, кредитный договор по автокредиту или справка об остатке задолженности.
В завершение
Учтите, если больше половины автокредита вы уже выплатили, рефинансирование не будет выгодным. Да и рассчитывать на нее можно только в том случае, когда ваша кредитная история свидетельствует о том, что вы – благонадежный заемщик. Для многих долгожданный ответ превращается в отказ, несмотря на все усилия по сбору документов. Поэтому затевать идею с перекредитованием необходимо, когда у вас нет «пятен» в финансовом досье, хорошая платежеспособность, и проведены расчеты касательно прогнозируемой прибыли от данной процедуры.
— от условий оформления ссуды до погашения и решения спорных вопросов;
— подбор наиболее оптимальных кредитных предложений;
— помощь в получении денег с отрицательной кредитной историей.
