Что такое реструктуризация кредита и какие особенности у этой услуги

Столкнувшись с материальными трудностями, некоторые заемщики пытаются вопрос с выплатой долга решить через пролонгацию, т.к. реструктуризация кредита призвана облегчить нагрузку на семейный бюджет. Но не всегда прибегать к такой услуге целесообразно. Чтобы не усугубить ситуацию, нужно четко понимать, что такое реструктуризация кредита, когда и кому она действительно поможет и, какой от нее вообще прок.

Что такое реструктуризация кредита

Под реструктуризацией кредитной задолженности подразумевается действия кредитора, направленные на изменение условий обслуживания ссуды. Простыми словами, реструктуризация – это внесение корректив в кредитный договор в пользу заемщика. Процедура может привести к возврату долга по новому графику, изменению сроков кредита, уменьшению ежемесячных платежей и т.п.

Инициативу по принятию данного решения может взять на себя сам должник еще до появления просрочек, если не способен какое-то время совершать выплаты. У него должны быть веские причины и документальное подтверждение этого. Человеку следует в письменном виде обратиться в финансовое учреждение, предоставившее кредитные средства, и объяснить причину.

В свою очередь, банк может отказаться, хотя и заинтересован в том, чтобы клиент полностью выполнил свои долговые обязательства. Так, в Сбербанке лояльно относятся в к лицам, которые столкнулись с одной из ситуаций:

Реструктуризация кредитов одобряется людям, если они:

  • потеряли работу из-за сокращения или закрытия предприятия;
  • тяжело больны;
  • были вынуждены уйти в длительный отпуск, чтобы ухаживать за ребенком;
  • узнали о снижении зарплаты;
  • являются ИП и потерпели внушительные убытки;
  • брали валютные кредиты и столкнулись с девальвацией;
  • ранее не пользовались рефинансированием и реструктуризацией;
  • пострадали от ЧС и стихийных бедствий.

Напоминаем, любая из предпосылок ухудшения положения заемщика подтверждается им документально. Это могут быть: документ из центра занятости, 2-НДФЛ, больничный и другая официальная бумага. Также инициатором реструктуризации долгов может стать сам кредитор. Он обычно предлагает изменение условий при полугодовалой просрочке. Обладателям просроченных кредитов он массового рассылает смс или звонит, приглашая посетить отделение для подписания нового кредитного соглашения.

Те, кто понимают, что это — реструктуризация кредита, не так уж и часто прибегают к данной услуге. Но есть люди, которые в силу своей финансовой неосведомленности, путают понятие с рефинансированием, допуская тем самым грубую ошибку. Эти 2 альтернативных варианта, напрямую связанные с погашением займа, абсолютно разные.

Читайте также: Что такое рефинансирование кредита, в чем суть перекредитования >

Какая польза от реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита имеет такие преимущества:

  • возможность погашать кредит на более лояльных условиях, когда у заемщика действительно возникли проблемы с погашением займа, а другие варианты их решения не подходят;
  • сохранность кредитной истории в порядке, если обращаться в банк до образования 2-месячной просрочки;
  • избежание судебных разбирательств с кредитором.

Стоит отметить, что реструктуризация и для банка выгодна. Ее сделать он соглашается, потому что:

  • сокращается количество проблемных ссуд;
  • поступает дополнительная прибыль.

Реструктуризация кредита: основные схемы

Реструктуризация долга по кредиту может проистекать в разных вариациях. Рассмотрим общепринятые схемы:

  1. Кредитные каникулы или отсрочка на 1-24 мес. В этот период человек платит только проценты. Подробно останавливаться на этом пункте мы не будем. Если вам интересно, посмотрите публикацию о кредитных каникулах. Скажем только, что реструктуризация задолженности может стать для вас настоящим бременем, если согласиться на этот способ. Проблему ним не решишь, а только оттянешь. С каникулами переплата станет больше, потому что ее пересчитают уже на увеличенный срок кредитования. Каникулы уместно брать только тогда, когда клиенту банка в ближайшей перспективе сулит хороший источник дохода, либо он запустит бизнес и быстро выкарабкается.
  2. Уменьшение величины обязательных платежей. В данном случае ставка остается прежней, но может увеличиться, как и срок выплаты кредита. Подобная пролонгация ссуды снизит финансовую нагрузку. Вследствие этого, каждый месяц вы будете платить меньше, но в целом переплатите больше.
  3. Изменение валюты кредита. Способ реструктуризации актуален в период девальвации, заключается в «размене» ссуды с евро/долларов на рубли. Выгоды приносит мало. Чаще всего кредиторы предлагают подобное решение вследствие изменений внутренней банковской политики в результате экономических факторов.
  4. Уменьшение % по договору. Этот вариант встречается очень редко, но для заемщика он является самым лучшим. Им могут воспользоваться должники, которые первый раз допустили просрочку и, как правило, в момент снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ. Обычно такая привилегия дается при ипотечном кредите.
  5. Списание штрафов и прочей неустойки. Также редкий случай. Он допускается, когда заемщик предъявил достаточно серьезные причины просрочек. К примеру, суд признал юридическое лицо банкротом.
  6. Нестандартная комбинированная схема. Кредитор иногда идет на комбинацию нескольких способов реструктуризации. Добиваться такого способа приходится путем переговоров. Но экономической выгоды заемщику с этого никакой.

Читайте также: Банки, в которых выгодно оформить рефинансирование кредита >

Как оформить реструктуризацию кредита

  1. Сначала пишем заявление (желательно в 2 экземплярах), в котором указываем информацию о кредите, в том числе о ежемесячных платежах. Нужно отметить основание, на котором банк должен произвести реструктуризацию, сообщить размер ваших доходов/расходов, чтобы он оценил платежеспособность и проанализировал текущее финансовое состояние. Также вы должны предложить свои варианты реструктуризации, которые больше подходят. Так вы еще и продемонстрируете банку ответственность, намерение исполнить долговые обязательства.
  2. Отдаем заявление менеджеру банка. Вместе с ним нужно подобрать оптимальную схему реструктуризации. К заявлению прилагаются необходимые документы: кредитный договор, копия паспорта и другие справки, доказывающие ваше тяжелое финансовое положение.
  3. Ждем решения. Если оно будет положительным, вы заключите с банком новое соглашение с указанием схемы реструктуризации. Обратите внимание, требования банков таковы, что при кредитовании с привлечением поручителя подписать новый договор нельзя. Необходимо его согласие. Не заключайте новую сделку, пока не увидите и не одобрите новый график платежей.

Что подразумевается под реструктуризацией кредита

В завершение

Что такое реструктуризация кредита, вы уже знаете. Если кратко, то это не уменьшение общей кредитной нагрузки, а уступки банков, чтобы у заемщика появилась возможность возвращать ссуду в непростое для него время. В любом случае эта услуга приведет к удорожанию кредита. Поскольку банк не меньше заемщика желает, чтобы задолженность была погашена, процедура повлечет за собой рост общей стоимости займа. Не подменивайте понятие «реструктуризация кредита» понятием «рефинансирование».

Если банк не желает реструктурировать долг, не опускайте руки, обращайтесь повторно, просите письменный отказ. А еще не мешало бы позаботиться о наличии доказательной базы, если предвидится судебный процесс. Также, если у вас возникли сложности с кредитной задолженностью, настоятельно рекомендуем ознакомиться с нашей статьей о помощи должникам по кредитам.

В каком городе можно оформить кредит онлайн?
Какие минимальные требования для оформления ссуды онлайн?
Какие документы потребуются для оформления кредита?
Какие есть способы получения денег онлайн?
На какую сумму планируете взять займ?
До 3 000 рублей
22.05%
Более 3 000 рублей
21.54%
Более 10 000 рублей
25.9%
Свыше 100 000 рублей
30.51%
Проголосовало: 390
Служба поддержки
Финансовый консультант
Борис Викторович
Эксперт портала Vzayt-credit.ru
Задать вопрос
Консультации по вопросам кредитования физических лиц:
— от условий оформления ссуды до погашения и решения спорных вопросов;
— подбор наиболее оптимальных кредитных предложений;
— помощь в получении денег с отрицательной кредитной историей.
Поделиться с друзьями
Взять кредит!

Отзывы клиентов об МФО

Зинаида
Отзывы о займе в компании МаниМен (MoneyMan)
Может, кто подскажет, как отказаться от займа? Я подала заявку, но деньги родственники заняли. Зачем же мне переплачивать. Можно ли как-то отказаться от займа в МаниМен?
29.09.2020
Леша
Отзывы о кредитной карте Cashback МТС Банка
Тарифы непрозрачные. Не берите, обожжётесь, как я. Снял в банкомате деньги (свои), но немного вышел за лимит, и снялось еще 35 руб. кредитных средств. За эти 35 руб. банк с меня списал 500 руб. Нехило так, комиссия вообще не соизмерима с тем, что я снял. Я поражен, ведь МТС Банк обещал бесплатное снятие, только забыли добавить — собственных средств. Ну, спасибо, что разрешили бесплатно снимать хотя бы свои средства. Вот так заманивают нас. Бонусная программа отстой. Одно название. Зачем мне баллы, если их можно потратить только на оператора? Хитрецы. Обрадовало меня только 1 вещь: льготный период. Процентная ставка большая. Каждый месяц нужно погасить 5% от суммы задолженности. Это обязательный для ежемесячного погашения платеж. Пополнить карту можно без комиссии, но не рекомендую делать это со счетов ИП и ЮЛ, иначе снимут 5%. «Скромная» комиссия! Напишу заявление, чтобы заблокировать карту. Не буду больше пользоваться продуктами МТСа.
18.01.2021
София
Отзывы о кредите наличными в Хоум Кредит Банке
Отказ из-за отсутствия КИ. Прям как работодатели, им нужны работники с опытом, а где его взять студентам. Как же мне тогда начать кредитную историю, если все будут отказывать? У меня зарплата средняя, на оплату кредита хватило бы. Тем более, что я хотела всего 200 000 рублей.
31.08.2020
Полина
Отзывы о займе в компании Кредит Плюс (CreditPlus)
Думала КредитПлюс серьезная компания, но, по-моему, таких микрофинансовых компаний нет. Замечала, что лагает личный кабинет. А больше всего мне не понравилось, что они о родственниках спрашивали (имен не называла). Однажды опоздала с оплатой, из-за чего образовалась просрочка, после этого не одобряют больше. Займ перечисляют действительно быстро, но единственный +. Теперь я заемщик Веббанкира. Не скажу, что мфо замечательная или наоборот ужасная. Есть и свои недостатки, и преимущества, но она во всяком случае получше Creditplus. Здесь и лимит мне больше одобрили с первого раза. И из-за плохой КИ, главное, не отказали.
10.10.2020
маша
Slon finance
Когда срочно понадобились 7 тысяч без долгих колебаний обратилась сюда. Могу сказать что мне все понравилось. Из документов на руках у меня был только паспорт, дополнительные документы не понадобились. Все оформила онлайн, деньги на карту перевели почти мгновенно. Рекомендую!
26.02.2022
Лина С.
Vivus RU
Радует, что этими микрозаймами можно исправить кредитную историю. Получается, что операции данной компании регистрируются в государственном реестре. Размер ставки тоже немаловажен - всего один процент. Не сказать, что такая ставка редкость, но в других микрокредитных организациях бывает и выше. Понравилось, что организация открыта для клиентов и спокойно выставляет свои данные в сети. Думаю, этой МФО можно доверять. Пока срочные деньги мне не нужны, но всякое может случится в будущем, поэтому сохранила в закладках эту компанию, на всякий случай.
12.02.2022
Все отзывы
В каком городе можно оформить кредит онлайн?
Кредит можно получить удаленно, проживая в любом населенном пункте РФ.
Какие минимальные требования для оформления ссуды онлайн?
Основные условия для получения кредита онлайн — это наличие паспорта гражданина и достижение совершеннолетия.
Какие документы потребуются для оформления кредита?
Как правило, для получения кредита или займа в большинстве банков и МФО нужен только паспорт. Отдельные кредиторы могут потребовать справку о доходах, которая подтверждает Вашу платежеспособность.
Какие есть способы получения денег онлайн?
Наиболее распространенный способ — на карту банка, затем следуют: наличные в отделении, доставка денег курьером, перевод через систему Контакт, Золотая корона, на QIWI кошелек или Yoomoney.