Как правильно закрыть кредит и «спать спокойно»

Если вы вносите последний платеж по ссудной задолженности, предварительно все просчитав до копеечки, это можно считать ее фактическим погашением. Однако для того, чтобы обязательства по договору считались исполненными, и в будущем не возникло каких-либо неприятностей, следует закрыть его юридически. О том, как правильно закрыть кредит, читайте в данной статье.

Как закрыть кредит в банке: важные детали

Если вы собираетесь закрыть кредит, внеся последний платеж, или досрочно, отнеситесь к процессу с теми же ответственностью, бдительностью, что и к его оформлению. Наивно полагать, что отдав последний рубль, вы избавитесь от кредитного бремени и перестанете быть должником. Чтобы, наконец-то, сбросить с плеч эту ношу, вы должны закрыть не только сам кредит, но и ссудный счет, а затем удостовериться в этом документально. В противном случае счет продолжает быть активным.

К тому же, необходимо попросить об отключении всех платных и бесплатных (желательно) опций, вроде, смс-информирования и т.п. Иначе получится такая ситуация, что кредит погашен, но не закрыт. Более того, банк может продолжать взимать с вас комиссию. Поскольку вы будете думать, что все обязательства перед кредитором исполнены, накопится долг.

Банки в свою очередь не спешат уведомлять об этом клиента, а начинают вводить штрафные санкции, начислять пеню. Когда образовывается приличная сумма, тогда уже можно и заемщику сообщить, чтобы большей была переплата. Встречаются ситуации разные, и с подобной недобросовестностью, и с явным злоупотреблением своих полномочий, и с халатностью банковских сотрудников, и с техническими сбоями.

Вы, наверняка, скажите, зачем так усложнять себе жизнь. Но поверьте, в закрытии кредита повышенное внимание, щепетильность лишними не будут. И тем, кто интересуется, как правильно погасить кредит, сразу скажем, что по телефону, через интернет-банкинг этот вопрос не решается, даже если банк сам предлагает вам такой вариант. Необходим личный визит в отделение, где был открыт кредит, или хотя бы в ближайшее.

Для большей убедительности приведем доводы, почему подход к закрытию кредита должен быть серьезным, и перейдем к пошаговой инструкции.

Причины, по которым могут не закрыть кредит

Если взят потребительский кредит и планируется его закрытие, учитывайте следующие аспекты:

  • самостоятельно высчитывая последний платеж, нередко допускаются ошибки в расчетах. Даже недочет одного рубля или несчастных 15 копеек может привести к существенному размеру долга. Возможен еще один вариант, когда могут возникнуть неприятные моменты. Речь идет о досрочном погашении кредита, о желании совершить который, человек не извещает банк. Возврат кредитных средств раньше срока должен происходить с предварительным осведомлением кредитора. Если проигнорировать данные формальности, банк не прекратит насчитывать ежемесячные платежи. В результате оплошность дорого обойдется, к тому же, испортится кредитная история;
  • предположим, особа не допустила ошибок, совершила оплату по кредиту через устройство самообслуживания незадолго до указанного в графике срока, не учтя, что впереди праздники либо выходные. Зачисление может произойти не сразу, а спустя 1-3 дня. Чтобы не было просрочек, лучше платить по кредиту заблаговременно;
  • устные заверения банковских работников о том, что кредит закрыт, также еще не говорят об успешном завершении сделки. Даже через полгода-год вас могут потревожить неприятным звонком и сообщить, что у вас есть непогашенная задолженность. Такие ситуации случаются сплошь и рядом. Причиной тому может стать не только ошибка самого заемщика, но и кредитного менеджера, программы. Из-за технических сбоев вполне вероятно отображение недостоверной информации по кредитному профилю клиента;
  • некоторые банки не закрывают ссудные счета, поскольку для них это хороший показатель, отражающий число клиентов. Центробанк и другие вышестоящие инстанции, рейтинговые агентства фиксируют это, как положительную статистику.

Перечислены не все обстоятельства, которые могут помешать закрыть кредит, и снизить шансы на дальнейшее кредитование. На практике банки преподносят различного рода «сюрпризы». Только посмотрите на жалобы форумчан, и вам сразу станет все понятно.

Как правильно закрыть кредит: пошаговое руководство

Правильное юридическое погашение кредита подразумевает документальное сопровождение тому. Т.е., по окончании процедуры у вас на руках должна быть справка о полном погашении кредита.

  1. Придите в отделение, где была взята ссуда. Прихватите паспорт и кредитный договорт. Желательно предварительно перечитать его и быть осведомленным в плане условий и подводных камней, которые можно случайным образом обнаружить в конце срока кредитования. Также рекомендуется перед собой иметь график платежей и свериться с ним. У сотрудника банка узнайте, какой у вас имеется точный размер задолженности. Попросите его, чтобы он сделал сверку по кредиту, произвел все необходимые расчеты и отобразил все на бумаге.
  2. Внесите последний платеж через кассу, если ранее не сделали этого. Проверьте, чтобы вам отключили все услуги, в том числе мобильные.
  3. Если у вас была страховка, закрыть кредитный договор следует только после того, как вы расторгнете страховой. В данном случае составляется заявление. Имейте ввиду, что можно попытаться вернуть страховку при досрочном возврате кредита.
  4. Когда все вопросы с полисом и отключением платных банковских сервисов урегулированы, и вы полностью рассчитались с банком, требуйте закрыть ссудный счет. В результате вам должны выдать бумагу, подтверждающую это. Нужно написать заявление о выдаче данной бумаги. Оно составляется в произвольной форме, но прописываются: номер кредитного договора, дата погашения кредита и составления документа, подпись.
  5. Таким же образом напишите заявление о предоставлении справки, свидетельствующей, что банк не имеет к вам никаких претензий, так как выполнены все обязательства по договору.

Особенности получения справки о закрытии кредита

Справка о закрытии кредита (образец смотрите ниже) оформляется на фирменном бланке, должна иметь: исходящий номер, информацию о ссуде, дату составления, синюю печать, подпись руководителя и сотрудника, подготовившего ее. При отсутствии хотя бы одного реквизита в документе, он не будет считаться действительным. На содержание, корректность личных данных также обращайте внимание.

Если указан номер кредитного договора и сказано, что «по состоянию на …. (дата) основной долг, проценты погашены, задолженность отсутствует, и у кредитора нет никаких претензий», кредит можно считать закрытым. Отметим, что кредитные учреждения обязаны по первому требованию выдать справку. Поэтому если банковский работник будет отпираться, убеждать, что расторгнуть кредитный договор можно без нее, стойте на своем.

Он должен поставить отметку о том, что принял ваш письменный запрос. А когда банки вовсе отказываются реагировать на заявление клиента (такое тоже бывает), через 30 дней можно обратиться с жалобой в ЦБ РФ и суд. Лицо имеет право получить справку об отсутствии задолженности не только в день, когда он решил закрыть кредит, а в любое время. Это прописано в ст. 408 ГК РФ.

Порядок предоставления документа каждым банком определяется, согласно собственной политике. Некоторые кредиторы выдают справку по умолчанию и в день обращения, некоторые – только по запросу заемщика и спустя 3-10 дней. Одни делают это бесплатно (например, Альфа-Банк, СМП Банк, Райффайзенбанк), а другие – взимают комиссию:

  • Сбербанк – около 250 руб.;
  • Банк Зенит – 50-100 руб.;
  • ВТБ – в пределах 150 руб.;
  • ОТП Банк – 50 руб.

Кстати, по мнению юристов, эта комиссия – незаконная, поскольку услугу нельзя квалифицировать как самостоятельную. Центробанк с ними солидарен.

Правильное закрытие кредита: прочие тонкости

Беззалоговый кредит закрыть проще. Но как быть, если оформлена ипотека, ссуда на покупку авто, кредит под залог недвижимости? В данном случае заемщику придется еще похлопотать. Необходимо помнить, что у вас еще остается договор залога, согласно которому при невыполнении долговых обязательств банк вправе реализовать имущество в свою пользу.

Также сведения об обременении недвижимости заносятся в государственный реестр. Уполномочен на внесение этой информации нотариус. Пока она находится в реестре, имущество без ведома банка нельзя будет продать. Следовательно, чтобы кредит удалось закрыть, и при этом не потерять собственность, нужно изъять запись из ЕГРН. Данная задача возлагается на кредитора, а клиенту отдают справку об извлечении из реестра.

Если речь идет об ипотеке, снова потребуется участие нотариуса. Но не всегда банки их уведомляют об этом. Бывший обладатель кредита может взять на себя такую инициативу и вместе с нотариусом снять обременение. Однако услуги специалиста будут не бесплатными, и он попросит справку о том, что вы закрыли кредит. Не исключено, что понадобятся и другие бумаги, подтверждающие право собственности.

Когда человек пытается закрыть автокредит, необходимо переоформить полис страхования, чтобы банк перестал быть выгодоприобретателем. Многие заемщики также сталкиваются с переоформлением ПТС. Хотя это не является обязательной процедурой, но при последующей продаже транспортного средства могут возникнуть недоразумения.

Схема закрытия кредита при его полном досрочном погашении

Если вы намерены быстро выплатить кредит, т.е. досрочно, план действий будет практически тем же, но предварительно вы должны выполнить несколько обязательных манипуляций, о которых расскажем чуть позже. Сначала ответим на волнующих большинство заемщиков вопрос о том, будет ли выгоднее погасить кредит раньше срока. Кредитору подобный ход клиента убыточен, так как он теряет часть прогнозируемой прибыли.

Заемщик же экономит на процентах и преждевременно закрывает кредит, тем самым избавляясь от долговых обязательств. Поэтому, имея возможность вернуть деньги раньше, обязательно воспользуйтесь ней. Некоторые россияне, к примеру, при отсутствии собственных средств прибегают к перекредитованию или рефинансированию. Рефинансирование – это оформление новой ссуды для погашения старой.

Вы заключаете с другим или тем же банком новый договор на более оптимальных условиях, а кредитор перечисляет деньги на счет того учреждения, который выдал вам займ. Выгодно ли погасить кредит другим кредитом? Ответ будет положительным, если во втором банке проценты ниже, чем у первого хотя бы на несколько п.п.

После того, как будет осуществлен денежной перевод на счет первичной кредитной организации, банк, согласившийся рефинансировать ссуду, запросит у вас справку о закрытии кредита, которая подтвердит целевое использование средств. Ну, а если вы собираетесь закрыть кредит досрочно без сторонней помощи, следуйте инструкции:

  • внимательно прочтите кредитный договор, выясните, нет ли моратория на досрочный возврат кредита;
  • придите в банк как минимум за месяц до даты досрочного погашения и напишите заявление в 2 экземплярах. Его рассмотрят, после чего дадут ответ. Попросите о предоставлении документа, отображающего остаток долга;
  • внесите оплату удобным способом (желательно в кассе), получив квитанцию или чек;
  • запросите письменное уведомление о том, что досрочное погашение принято и кредит закрыт.

Обратите внимание, что датой внесения денег может быть любой день или тот, когда у вас по графику ожидается последний платеж.

Советы адвоката, как правильно закрыть кредит

В итоге

Резюмируя вышесказанное, можно сказать, что закрыть кредит – дело непростое и не 2-х минут. Вы должны быть бдительными, если не желаете столкнуться с неприятностями:

  • явитесь в офис и проконтролируйте, чтобы отключили все дополнительные услуги, закрыли ссудный счет;
  • попросите выписку о задолженности, дабы убедиться, что вы не должны кредитору даже копейку;
  • завершите погашение долга, если обнаружиться задолженность;
  • напишите заявление о предоставлении справки о закрытии счета и кредита, получите его копию с отметкой;
  • уточните время, когда явиться за документом;
  • заберите справку об отсутствии долга и претензий со стороны кредитного учреждения;
  • если кредит залоговый, займитесь расторжением договора страхования и поручите банку изъять предмет залога из соответствующего реестра. Проследите, чтобы банк выполнил свою часть работы надлежащим образом.

Закончив с формальностями, вздохните с облегчением. Теперь можно спасть спокойно, потому что в случае возникновения незаконных требований, спорных ситуаций, ошибок, мошенничества со стороны самих банкиров, у вас будет защита в виде справки, которая ясно говорит о том, что кредитные отношения с банком прекратились, и вы закрыли займ. Она убережет вас от нервотрепки, потери времени и проблем, если вы захотите снова взять кредит.

Но, чтобы убедиться на 100%, через пару недель узнайте свою кредитную историю. Если там не будет активных кредитов, можно будет вас поздравить. Обратите внимание, что закрытие кредитки отличается от правильного погашения кредита. Еще нужно будет написать письменный отказ от ее перевыпуска.

В каком городе можно оформить кредит онлайн?
Какие минимальные требования для оформления ссуды онлайн?
Какие документы потребуются для оформления кредита?
Какие есть способы получения денег онлайн?
На какую сумму планируете взять займ?
До 3 000 рублей
21.99%
Более 3 000 рублей
21.74%
Более 10 000 рублей
25.83%
Свыше 100 000 рублей
30.43%
Проголосовало: 391
Служба поддержки
Финансовый консультант
Борис Викторович
Эксперт портала Vzayt-credit.ru
Задать вопрос
Консультации по вопросам кредитования физических лиц:
— от условий оформления ссуды до погашения и решения спорных вопросов;
— подбор наиболее оптимальных кредитных предложений;
— помощь в получении денег с отрицательной кредитной историей.
Поделиться с друзьями
Взять кредит!

Отзывы клиентов об МФО

Евгений
Отзывы о займе в компании МигКредит (MigCredit)
Нет досрочного частичного погашения, а платить через каждые 2 недели, если берешь крупный займ на длительный срок, неудобно. Я со своим доходом и КИ ипотеку смог взять в Убрире, а Мигкредит одобрил только 5000 рублей. Наверное, потому что давным давно у меня однажды просрочка была в мфо. И я ее смог погасить только через 3 дня без пролонгации.
04.11.2020
Михей
Отзывы о кредите наличными в Хоум Кредит Банке
Я когда-то был клиентом Хоум Кредит Банка. Скажу, что иногда от него мне поступили интересные предложения, где как постоянному клиенту при согласии на страхование мне обещали привлекательную процентную ставку. Мне нужно было купить один товар, рассрочки — тоже, что и кредиты. Поэтому подумал, что воспользуюсь услугами Хоума. Заполнил заявку и знаете, что получил?… — отказ. Мне не столь интересна причина отказа, сколько их логика. Зачем мне отправлять эти предложения, если вы потом отказываете. Но это не все. Мне стали названивать какие-то другие организации, у которых ставка заоблачная. Как мне потом объяснили, подавая заявку онлайн, мы даем согласие на передачу этой заявки партнерам банка, в числе которых МФО, брокеры. Это вообще беспредел. Как так можно???
15.11.2020
Михаил
Отзывы о займе в компании ГлавФинанс
Считаю, и мне нужно поделиться своим опытом кредитования в Главфинансе, чтобы все знали, какая это жуткая контора. Сначала все было нормально, брал займы, гасил без просрочек, когда надо было, заказывал пролонгацию. Переплачивал ого-го, возвращая им проценты, долг и комиссию. А тут подал заявку на крупную сумму и мне отказали. Позвонил на горячую линию, оператор Елена сказала, что они не разглашают причин отказа. Посоветовала через несколько дней опять подать заявку. Удивительно, решение было положительным. Перевод шел долго. В компании сказали, что с их стороны никаких задержек не было. Это банк-эмитент виноват. В итоге деньги пришли на следующий день, а в личном кабинете показывает предыдущий день. То есть получил займ 12, а пишет 11-го. Я, получается, должен переплачивать за один день, когда у меня-то и не было займа на руках? И разве это честно? Я отказываюсь оплатить проценты за этот день. А они требуют, общаются отвратительно. Руководству необходимо следить за своими сотрудниками. Они неадекватные хапуги.
05.02.2021
Варя
Отзывы о кредитной карте 100 дней без процентов Classic / Standard Альфа-Банк
Хоть в Альфе и говорят, что страховка не подключается без согласия клиента, но ее подключают всегда и всем. Не верьте на слово сотрудникам банка, спрашивая о всех комиссиях. Они будут уверять, что только за обслуживание снимут, но потом и за страховку спишется платеж. Со мной такое уже было. Внимательно читайте все пункты договора. ОБЯЗАТЕЛЬНО!
11.09.2020
Мирослав
Деньги взаймы
Нормальное и адекватное МФО с неплохими условиями. Со временем можно брать достаточно крупные суммы на продолжительное время (хотя другие МФО в среднем дают на месяц). Но самое главное, что кредит можно оформить онлайн не выходя из дома. Тем более, что не требуются никакие справки о доходах, залоги, поручители. Из документов вообще нужен только паспорт! Займ можно погасить разными способами, что тоже очень удобно.
27.02.2022
Ада
Fanmoney
Понравилось, что здесь можно оформить первый займ беспроцентно. Этим можно сказать меня и подкупили) Брала небольшую сумму до зарплаты, рассмотрели и одобрили почти мгновенно. Перевели всю сумму на карту, таким же способом и погасила. Вернула через неделю, не переплатив ни копейки. Повезло так повезло)
26.02.2022
Все отзывы
В каком городе можно оформить кредит онлайн?
Кредит можно получить удаленно, проживая в любом населенном пункте РФ.
Какие минимальные требования для оформления ссуды онлайн?
Основные условия для получения кредита онлайн — это наличие паспорта гражданина и достижение совершеннолетия.
Какие документы потребуются для оформления кредита?
Как правило, для получения кредита или займа в большинстве банков и МФО нужен только паспорт. Отдельные кредиторы могут потребовать справку о доходах, которая подтверждает Вашу платежеспособность.
Какие есть способы получения денег онлайн?
Наиболее распространенный способ — на карту банка, затем следуют: наличные в отделении, доставка денег курьером, перевод через систему Контакт, Золотая корона, на QIWI кошелек или Yoomoney.