Ипотечные каникулы: как и где их можно оформить

Если у человека, взявшего ипотеку, возникнут проблемы с ее обслуживанием, ему не нужно скрываться от кредитора, паниковать, усугублять ситуацию другими необдуманными действиями. Сообщите банку причину ухудшения финансового состояния и, возможно, он пойдет вам навстречу – предложит ипотечные каникулы. Чтобы понять, стоит ли соглашаться, какие последствия несет в себе данная процедура, читайте далее статью.

Реклама

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы можно отнести к одной из форм реструктуризации. А реструктуризация в свою очередь – это услуга, при которой в кредитный договор вносятся изменения относительно сроков и выплат, что призвано облегчить кредитное бремя заемщика, не справляющегося по определенным причинам со своими долговыми обязательствами.

Т.е. ипотечные каникулы – это, когда банк-кредитор позволяет вам «отдохнуть» определенный промежуток времени от платежей или уменьшить их по величине. Обычно они предоставляются на полгода или год. Хотя у каждого банка свои временные рамки. Когда действие ипотечных каникул заканчивается, клиент продолжает выплачивать тело кредита и проценты по новому графику платежей. Но происходит это дольше, т.к. общий срок кредитования увеличивается.

Ипотечные каникулы: как и где их можно оформить - изображение

Пока еще нет в законодательстве России закона, который бы обязывал кредитно-финансовые учреждения давать ипотечные каникулы, нет. Отсрочка платежей по жилищному кредиту пока не является обязательной услугой. Одни банки предлагают ее, как возможность, содержащуюся в договоре. Другие, используя маркетинговый ход, преподносят ее как дополнительную, платную опцию.

Третьи, рассматривают просьбу о подключении ипотечных каникул в индивидуальном порядке, никак не выделяя эту услугу. Однако не так давно, в феврале 2019 года, стало известно, что Госдума будет вводить ипотечные каникулы. Законопроект подготовили депутаты и члены Совета Федерации по распоряжению Владимира Путина. Но мы поговорим об этом позже. А сейчас рассмотрим, какие положительные и негативные стороны несут в себе ипотечные каникулы.

Плюсы и минусы ипотечных каникул в банке

Ипотечные каникулы имеют ряд преимуществ:

  • если вовремя уйти на ипотечные каникулы, вы избежите ухудшения кредитной истории, ведь в дальнейшем кредитование из-за испорченной КИ будет проблематичным;
  • возможность получить временное освобождение от погашения ипотечного кредита многим помогает решить свои проблемы с финансами и не лишится жилья, которое банк отберет и реализует, если вы совсем перестанете платить по ипотеке;
  • когда будет действовать отсрочка, не начислят штрафы, неустойку;
  • в период ипотечных каникул нет серьезной нагрузки на семейный бюджет и др.

При этом всем не относитесь к ипотечным каникулам легкомысленно. Не каждому человеку и не всегда эта процедура поможет. Поэтому прежде чем воспользоваться услугой, взвесьте все за и против. А против кредитных каникул играют следующие факторы:

  • никто не прощает вам часть долга. Его все равно нужно будет вернуть, но т.к. были изменения в графике платежей, невыплаченные сумма и проценты банк распределит на весь оставшийся срок кредитования. А он неизбежно увеличивается. Это значит, что вы за возможность «отдохнуть» от кредита будете вынуждены переплатить;
  • неверный расчет собственных возможностей только ухудшит финансовое состояние и превратится в дополнительное, непосильное бремя.

Целесообразно оформлять ипотечные каникулы, когда у человека, так сказать, внештатная ситуация, но он уверен в стабильности своего дохода, просто временно переживает финансовые трудности. Тем же людям, которые испытывают существенное и длительное снижение доходов, лучше рассмотреть другой вариант реструктуризации.

Например, молодым родителям могут предлагать ипотечные каникулы на весь срок декрета (3 года). Однако финансово невыгодно на протяжении этого периода платить проценты, а саму ипотеку не погашать. Отсрочка, конечно, полезна молодой семье, но на 2-3 мес. И то, выгода будет, если соблюдается условие – кредит обслуживается уже больше половины срока кредитования.


Ипотечные каникулы: как и где их можно оформить

Основания для предоставления ипотечных каникул в 2019 году

Заемщик не сможет получить ипотечные каникулы, если ему так захотелось. Чтобы банк удовлетворил вашу просьбу о временном приостановлении выплат кредита на жилье, необходимо иметь уважительную причину, подтверждаемую документально. Такими кредиторы считают:

  • потерю работы не по вашей вине. Если россиянин взял ипотеку и, в течение срока ее погашения его уволили, он может сообщить банку, что временно потерял источник дохода. Засвидетельствовать данный факт можно копией трудовой книжки;
  • снижение з/п, например, в результате понижения по должности. Подобное изменение в сокращении трудовой деятельности, рабочих часов отражается в трудовом договоре. Его копию примет кредитная организация;
  • серьезная болезнь. В случае возникновения у заемщика или его члена семьи, за которым он должен будет ухаживать, возникла тяжелая болезнь, следует взять справку (больничный) и предоставить банку;
  • пополнение в семье. Некоторые родители могут рассчитывать на получение ипотечных каникул при рождении ребенка. Если рождение чада сильно «ударило» по вашему кошельку, и вы сможете доказать банку, что произошло значительное снижение уровня платежеспособности из-за появления на свет малыша, отсрочка вполне вероятна. Потребуется свидетельство о рождении и другие документы, в которых отражаются доходы и расходы семьи;
  • кончина кормильца. Когда умирает/погибает человек, у которого были на иждивении нетрудоспособные члены семьи, это становится для банковской организации весомым поводом для подключения ипотечных каникул. Достаточно предоставить свидетельство о смерти;
  • стихийные бедствия. Порча имущества, существенный ущерб и вред здоровью, нанесенные природными явлениями, также считаются уважительными причинами, чтобы попросить кредитора о снисхождении в виде ипотечных каникул. Банку можно предъявить справку из МЧС о том, что в вашем районе произошло стихийное бедствие, Акт обследования жилого помещения и утраченного имущества.

Когда банк может отказать в оформлении ипотечных каникул

Оформляться ипотечные каникулы будут только тогда, когда банк посчитает, что ваша ситуация имеет большое значение в оплате ипотеки. Если объективные расчеты кредитора покажут, что рассчитаться по кредиту на жилье вы не сможете, он примет положительное решение. Но если окажется, что в силу сложившихся обстоятельств вам необходимо будет «затянуть пояса», отказаться от отпуска и подобных расходов, но погашать ссуду вы сможете, скорее всего, поступит отказ.

Еще отказывают в ипотечных каникулах тем, кто уже прибегал к подобным мерам и не принял мер для восстановления своей платежной дисциплины. Неутешительный ответ может получить гражданин, который намерено уклонялся от исполнения обязательств по договору. Т.е. не стоит ждать одобрения на оформление ипотечных каникул, если до возникновения настоящих проблем с выплатой кредита, особа зарекомендовала себя как ненадежный заемщик. Также отклоняют запрос на отсрочку по ипотеке, если кредит взяли менее 3 мес. назад.

Виды ипотечных каникул

Взять ипотечные каникулы можно в разных формах. Наиболее распространенным видом услуги является отсрочка на погашение тела кредита, но с обязательной уплатой процентов. Тело ипотеки разбивается между последующими ежемесячными выплатами. Если вы погашали кредит по аннуитетным платежам, такой вид ипотечных каникул будет разумно оформлять во второй половине срока пользования им. Это обусловлено тем, что вначале платежи формируются в большей степени из начисленных процентов.

Второй вид ипотечных каникул – полное освобождение клиента от выплат. Потом этот период компенсируют, вследствие чего весь срок увеличится на 3-6 мес., а то и больше. Банки соглашаются на такие ипотечные каникулы крайне редко.

Третий вариант – установление минимальных сумм. Например, для заемщика сейчас величина обязательного платежа является накладной, но он готов вносить какую-то его часть. В таком случае кредитор может предложить вносить, предположим, 50% от его размера. Длительность этого вида ипотечных каникул обычно составляет не больше 4-6 мес. Непогашенный остаток прибавят к последующим выплатам.

Требования к заемщику, желающему получить ипотечные каникулы

Чтобы человек смог воспользоваться ипотечными каникулами, ему необходимо соответствовать определенным требованиям:

  • стандартным, т.е. тем, которые предъявляются к заемщикам ипотеки. Это российское гражданство, наличие постоянной либо временной прописки, телефона, проживание в регионе оформления, возрастной ценз (обычно 23-65 лет), стаж не менее 3 мес., постоянный доход. Но им он уже соответствует, т.к. стал обладателем ипотеки и обслуживает ее;
  • типичным для ипотечных каникул. Самое главное, это находиться в затруднительной жизненной ситуации, влекущей за собой снижение или утрату заработка. Подобные ситуации мы уже привили в разделе  «Основания для предоставления ипотечных каникул в 2019 году». И, конечно, нужно будет представить соответствующие документы (больничный лист, трудовую книжку и т.п.);
  • по длительности обслуживания. Напоминаем, российские банки готовы давать ипотечные каникулы тем, кто оформил жилищный кредит как минимум 3 месяца назад;
  • по состоянию кредитной истории. Систематический характер просрочек — это негативный показатель для нынешнего кредитора и последующих.

Как оформить ипотечные каникулы

Правила предоставления ипотечных каникул у каждого банковского учреждения определены по-своему. Но порядок их оформления един. Чтобы взять ипотечные каникулы, вам необходимо прийти в отделение кредитора и в свободной форме написать заявление на предмет подключения данной опции. Обязательно укажите, что заставило вас нарушить платежную дисциплину. Обоснуйте свою просьбу.

Если вы готовы вносить определенную сумму, напишите ее размер. И приложите документы (паспорт, справку о вашем нынешнем финансовом состоянии и трудовой деятельности, бумагу, подтверждающую наличие необходимости оформления ипотечных каникул). Дождитесь вердикта.

На рассмотрение вашего запроса может уйти несколько рабочих дней. Когда заемщику сообщают положительный ответ, ему следует, прихватив с собой кредитный договор и паспорт, явиться вновь в офис банка, чтобы обсудить вид ипотечных каникул, подписать дополнительное соглашение. Но прежде тщательно его изучите. Для вас должны составить новый график платежей и ознакомить с ним.

Обзор положений закона об ипотечных каникулах

Если принятый в первом чтении (21 марта 2019 года) Госдумой законопроект об ипотечных каникулах вступит в силу, граждане, столкнувшиеся с трудностями в оплате кредита на жилье, гарантировано получат возможность отсрочить платежи на полгода. Законодательные нормы определяют следующие основания для предоставления каникул:

  • постановка на учет в органах службы занятости для поиска новой работы;
  • признание заемщика по результатам медико-социальной экспертизы инвалидом I и II группы;
  • временная нетрудоспособность человека, выплачивающего ипотеку, на период от 2 мес.;
  • смерть или гибель близкого родственника, который был трудоспособным и содержал иждивенцев;
  • снижение заработка за мес. на 30% и более по сравнению с аналогичным периодом за прошлый год (причем как у ИП, так и у физлица, занимающегося частной практикой), в том числе у супруги/супруга заемщика.

Проект предполагает, что на льготный период могут рассчитывать те, кто брал кредит на квартиру, дом и прочее жилое помещение на первичном/вторичном рынках. Это должно быть единственным жилым объектом клиента. Также будущий закон об ипотечных каникулах будет распространяться на тех лиц, кто ранее не прибегал к изменениям кредитного договора.

Человек составляет заявление, в котором обязательно прописывает 3 пункта.

Что писать в заявлении на предоставление ипотечных каникул

Примечательно, что особа может сама определить срок ипотечных каникул, не превышающий 6 мес. Еще закон дает временные рамки на рассмотрение заявления. Кредитор должен сообщить результаты не позднее чем через 5 дней, направив письменное уведомление. Но если банк затребует дополнительные документы, доказывающие трудную жизненную ситуацию, тогда исчисление начинается со дня их принятия.

Когда ипотечные каникулы закончатся, обслуживание кредита будет производиться на первоначальных условиях. Но до их окончания кредитор должен направить заемщику новый график платежей. После этого он начинает вносить платежи, в соответствии с п. 9, 10, 11 ст. 3. Также клиент имеет право в любой момент попросить банк о прекращении отсрочки.

Выплата платежей при ипотечных каникулах

Данные нормы касаются не только новых ипотечных договоров, но и действующих. Вступать в силу законопроект будет со дня его официального опубликования.

Ипотечные каникулы в 2019 году в ведущих банках России

Сегодня далеко не все российские банки могут предложить вам ипотечные каникулы. У многих вообще нет такой опции, зато предостаточно ипотечных программ. Некоторые из тех, которые дают, не называют услугу каникулами, а просто предоставляют возможность реструктуризации жилищного кредита. А поскольку ипотечные каникулы являются формой реструктуризации, стоит обращать внимание на такие предложения.

ДельтаКредит

Ипотечные каникулы в ДельтаКредит Банке позволяют уменьшить вдвое ежемесячный платеж. Услуга подойдет тем, кто до сих пор снимает жилье и намерен купить свое. Для программы характерны следующие условия:

  • объект ипотеки – жилое помещение на этапе строительства, апартаменты, квартира на вторичном рынке;
  • стоимость кредита – от 11-12,25% годовых;
  • льготный период – 1-2 года (на усмотрение заемщика), 1 год – это предел при покупке недвижимости на вторичном рынке;
  • срок, на который оформляется ссуда, — от 10 лет.

Благодаря ипотечным каникулам в ДельтаКредит Банке вы сможете частично или полностью  погашать проценты, а тело кредита в течение этого периода останется неизменным. В последующие 3 либо 5 лет вы будете платить начисленные, но не выплаченные на протяжении льготного периода проценты + ежемесячный платеж. На величину ставки влияют:

  • состояние кредитной истории;
  • срок кредитования;
  • наличие страхование;
  • размер первоначального взноса и вид приобретаемой недвижимости, прочее.

Сбербанк

На данный момент у Сбербанка, как и у ВТБ, нет специальной программы ипотечных каникул. Поэтому на сайте вы об этом не найдете информацию. Зато он предлагает аналог – реструктуризацию, которая производится в одной из 3 форм:

  • изменение валюты;
  • увеличение общего срока кредитования;
  • предоставление льготного периода (ЛП).

Для лиц, желающих уйти на ипотечные каникулы, интересными будут последние 2 варианта. При увеличении срока уменьшится величина обязательных платежей. При предоставлении льготного периода также временно уменьшится сумма ежемесячных выплат по ипотеке за счет отсрочки, которая распространяется и на тело кредита, и на проценты. Основания для проведения реструктуризации и процесс ее оформления смотрите на изображении.

Основания для реструктуризации в Сбербанке

УРАЛСИБ

В УРАЛСИБ вы имеете возможность получить ипотечные каникулы, чтобы меньше платить на этапе строительства. Их предназначение – снизить нагрузку на бюджет при оплате аренды и обслуживании ипотечного кредита на новостройку. При этом отсрочка дается на год или два (в зависимости от периода, в течение которого строится дом). Платеж не отменяется, но уменьшается на 50%.

Согласно условиям банка, взнос должен быть не менее 20%, ставка – от 11,50% в год. Ипотека дается на сумму от 300 тыс. до 50 млн руб. и на срок от 3 до 30 лет. Отказаться от ипотечных каникул можно в любое время. Жилье приобретается у аккредитованных партнеров УРАЛСИБ. Вы можете произвести предварительные расчеты параметров по ипотечным каникулам, использовав на сайте кредитора калькулятор.

Ипотечные каникулы: как и где их можно оформить

Росбанк

Т.к. Росбанк и ДельтаКредит Банк объединяются, у них для клиентов предусмотрена совместная программа, условия которой точно такие, как у ДельтаКредит Банка. В течение 1-2 лет вы сможете вносить сниженные платежи, если решили купить квартиру на первичном/вторичном рынках, апартаменты. Льготный период предоставляется по ипотеке, оформляемой в рублях на сумму от 300-600 тыс. руб., срок от 10 лет под ставку от 11% годовых.

Газпромбанк

Газпромбанк готов помочь заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, через реструктуризацию, которая возможна в виде:

  • пролонгации (увеличивается общий срок ипотеки, а размер платежа уменьшается);
  • изменения способа возврата (при необходимости меняют дифференцированный платеж на аннуитетный);
  • отсрочки/снижения платежа. Это собственно и будут ипотечные каникулы. Узнать все детали вы можете в офисе банка или, позвонив по телефону +7 (495) 913 79 99.

Причины для реструктуризации в Газпромбанке

Еще Газпромбанк предлагает партнерскую программу «Ипотека с льготным периодом кредитования». На протяжении ЛП ставка составит 5,70% и выше, а после его завершения – 10,50% годовых. Минимальная величина ипотеки – 500 тыс. руб. Кредитование осуществляется на срок 1-30 лет. Первоначальный взнос равен 15%, однако его уменьшат (не менее 5%), если вы хотите купить таунхаус/квартиру, и у вас есть маткапитал. Жилье приобретают у компаний-партнеров ГПБ.

Заявки рассматривают в течение 1-10 дней. Клиентом Газпромбанка может стать российский гражданин с постоянными регистрацией и проживанием в любом из регионов, являющийся обладателем хорошей кредитной истории. Возрастной ценз -20-65 лет. Стаж должен быть не менее 6 мес., общий – год и более. Обязательно наличие дохода, величина которого позволяет обслуживать кредит.

Связь-Банк

Если вы – клиент Связь-Банка и не можете платить по ипотеке, необходимо обратиться в отделение и письменно/устно объяснить причину. Следует предложить свой вариант, как погашать задолженность. Важно не прекращать оплату. Вносите хотя бы небольшие суммы, чтобы показать, что вы являетесь добросовестным заемщиком. Тогда шансов на компромисс с банком будет больше.

Связь-Банк урегулировать ситуацию сможет различными способами.

Ипотечные каникулы: как и где их можно оформить

На месте Вас попросят заполнить анкету и приложить документы, свидетельствующие о том, что у вас уважительные причины для выхода на ипотечные каникулы.

Банк Зенит

Брать ипотечные каникулы могут клиенты банка Зенит. Условия кредитного договора изменяются в части оплаты платежей. Заемщик заранее должен в заявлении на реструктуризацию написать, что у него произошло:

  • ухудшилось финансовое положение вследствие …;
  • снизилась заработная плата;
  • необходим отпуск по уходу за ребенком;
  • безработица и др.

Ипотечные каникулы: как и где их можно оформить

Заявление на предоставление реструктуризации кредита в банке Зенит

Если уже успела образоваться задолженность, ее сначала погашают, а только потом говорят об ипотечных каникулах. Когда Банк Зенит сочтет вашу просьбу существенной, он сможет предоставить отсрочку погашения тела кредита и части процентов на полгода-год. Т.е. будет вноситься только определенная часть %. Другой вариант – каникулы на тот же срок, при которых вы платите проценты в полном объеме, а основной долг не возвращается.

Список необходимых документов для рассмотрения возможности реструктуризации кредита в банке Зенит

Помимо этого предлагается увеличение срока кредитования.

Абсолют Банк

Абсолют Банк также имеет различные формы реструктуризации. Человеку, нуждающемуся в ипотечных каникулах, подойдут:

  • временное (на 6-12 мес.) снижение размера платежа;
  • льготный период по погашению тела кредита с уплатой процентов (6-12 мес.);
  • льготный период той же продолжительности по выплате процентов. В данном случае определят фиксированный размер ежемесячного платежа, которым вы будете погашать основной долг. Проценты же либо переносятся на последний платеж, либо выплачиваются равномерно.

Абсолют Банк позволяет комбинировать данные варианты.

Ипотечные каникулы: как и где их можно оформить

Как ипотечные каникулы повлияют на кредитную историю (видео)

Реклама

В завершение

Если вы сможете сокращать свои расходы, приложить все усилия, чтобы погасить ипотеку, без каких-то банковских поблажек, лучше так и сделать. Откладывать проблему в долгий ящик, оформив ипотечные каникулы, — не всегда верный шаг. Возможно, в вашем конкретном случае выгоднее рефинансировать ипотеку? Для людей, не изучивших тщательно кредитный договор, не имеющих достаточно финансовых и юридических знаний, ипотечные каникулы превратились в долговую ловушку.

Зато для других заемщиков это стало настоящим спасением. Если сами Вы не можете принимать взвешенные решения в таких вопросах, посоветуйтесь с экспертами. В любом случае не пускайте ситуацию на самотек. Ведь тогда неизбежен арест квартиры или другого объекта, покупка которого происходила по ипотеке. А далее – судебные тяжбы и прочие неприятности.

Поставьте, пожалуйста, оценку автору за статью!

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)

Загрузка...


Автор: Александр Овчаренко. E-mail: ovcharenko@vzayt-credit.ru.


За актуальные условия кредитов, редактуру текста и графическое оформление ответственен: Александр Овчаренко