Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи, какой лучше

К кредитованию следует подходить ответственно. Недостаточно ознакомиться и сравнить условия тех или иных банковских предложений. Важно знать, как вы будете возвращать долг¸ и сколько заплатите кредитору по займу. Для этого нужно разобраться с тем, какие бывают схемы погашения кредита, какова их сущность, и в чем отличие. Поэтому на повестке дня аннуитетные и дифференцированные платежи.

Что значит аннуитетный и дифференцированный платежи

Банки применяют такие способы погашения кредита: аннуитетный (классический, рентный) и дифференцированный (коммерческий, уменьшающийся). Простому обывателю не понять, что они представляют из себя, а ведь изучение их особенностей помогает спланировать кредитную нагрузку и сэкономить.

Запомните, способы возврата задолженности непосредственно влияют на величину процентных выплат. На них основываются кредиторы, когда составляют график платежей. При ознакомлении клиента с условиями каждый банк информирует его о том, каким образом будет происходить погашение.

Вот только ни кто не скажет из банкиров, в чем их различие и, какой способ для должника выгодный, поскольку они преследуют собственные интересы. Но обо всем по порядку. Аннуитетный платеж — это возврат задолженности равными частями в течение всего срока ссуды. При этом основная сумма долга не гасится, т.к. аннуитетная схема предполагает погашение в большей части процентов, а не самого тела кредита. Наглядно описывает ситуацию с аннуитетной системой отзыв.

 «Я на протяжении 1,5 года исправно каждый месяц переводил банку за ипотеку по 50 тыс. руб. Решил узнать, сколько еще выплачивать кредит, и ахнул. Оказывается, в течение всего этого времени сумма моего основного долга уменьшилась всего на 60 тыс. руб. остальные деньги пошли на погашение процентов».

Сергей

Для такой схемы характерны небольшие платежи. И это выгодно для клиента, т.к. не приходится сильно урезать свои расходы. Но если вы рассчитываете на досрочный возврат, экономия будет несущественной. Плюсом аннуитетной системы является удобство, поскольку платежи фиксированные. Здесь наблюдается разница, ведь при дифференцированной схеме придется при каждом обязательном платеже узнавать его размер.

Дифференцированная система возврата – это оплата кредита с большими суммами на первом этапе и постепенным уменьшением ежемесячных взносов. Первые платежи получаются большими, поскольку проценты начисляются не на всю задолженность, а на ее остаток. Поэтому в интересах заемщика вносить сначала крупные суммы, чтобы остаток долга уменьшался вместе с дифференцированными платежами. Такой способ исполнения своих обязательств по договору осилить сможет не каждый, поэтому и не пользуется спросом.

Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа: примеры и сравнение

Отличительных особенностей у данных видов возврата кредита предостаточно. Как уже было сказано, главным фактором является сам размер платежей, которые при аннуитетной оплате остаются неизменными, а при дифференцированном способе – сперва большие, а потом становятся меньше.

Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами, естественно, заключается в расчете их величин. Для вычисления аннуитетного применяется формула:

где:

  • ЕПа – аннуитетный ежемесячный платеж;
  • СК – сумма кредита;
  • ПС – годовая процентная ставка;
  • КП – кол-во периодов или месяцев.

Пример. Александр взял кредитный продукт на сумму 1000 руб. на год. Ставка составляет 20% годовых.

Платеж Долг (руб.) Начисленные % Основная задолженность (руб.) Сумма платежа (руб.)
№1 1000 16,67 75,97 92,63
№2 924,03 15,40 77,23 92,63
№3 846,80 14,11 78,52 92,63
№4 768,28 12,80 79,83 92,63
№5 688,45 11,47 81,16 92,63
№6 607,29 10,12 82,51 92,63
№7 524,77 8,75 83,89 92,63
№8 440,89 7,35 85,29 92,63
№9 355,60 5,93 86,71 92,63
№10 268,89 4,48 88,15 92,63
№11 180,74 3,01 89,62 92,63
№12 91,12 1,52 91,12 92,63
Итого 111,61 1000 1111,61

Дифференцированный рассчитывается следующим образом:

где:

  • НП – начисленные % в периоде;
  • ОК – остаток долга по кредиту в месяце;
  • ПС – годовая процентная ставка.

Условия остаются теми же.

Платеж Долг (руб.) Начисленные % Основная задолженность (руб.) Сумма платежа (руб.)
№1 1000 16,67 83,33 100
№2 916,67 15,28 83,33 98,61
№3 833,34 13,89 83,33 97,22
№4 750,01 12,50 83,33 95,83
№5 666,68 11,11 83,33 94,44
№6 583,35 9,72 83,33 93,05
№7 500,02 8,33 83,33 91,66
№8 416,69 6,94 83,33 90,27
№9 33,36 5,56 83,33 88,89
№10 250,03 4,17 83,33 87,50
№11 166,03 2,78 83,33 86,11
№12 83,37 1,39 83,33 84,76
Итого 108,34 1000 1108,34

Из приведенных расчетов видим, что при дифференцированной системе переплата меньше. Т.к. в примере приведены условные цифры, экономия несущественна. Но на практике суммы кредитов больше, потому и экономия очевидна. В силу того, что расчеты сложные, рекомендуется использовать калькулятор.

Таблица 1. Сравнение аннуитетного дифференцированного способа погашения кредита

Схемы погашения
Параметры Аннуитетная Дифференцированная
Размер ежемесячного платежа на протяжении срока кредитования сохраняется уменьшается
Начисление процентов на всю сумму кредита на остаток долга
Первые перечисления меньше больше
Уменьшение основного долга постепенно быстро

Какой вид платежа выбрать по ипотеке, аннуитетный или дифференцированный

Ипотека – ссуда, которую берут на длительный срок и на крупную сумму. Поэтому нужно хорошо подумать, прежде чем выбирать способ ее погашения. В случае с жилищным кредитом аннуитетные и дифференцированные системы сущности своей не меняют. Т.е. при аннуитете вы будете выплачивать начисленные проценты, а уже потом начнется постепенное погашение тела кредита.

Выбрав же дифференцированный вид, придется в первой половине срока кредитования отдавать банку большие взносы, чтобы потом они становились меньше предыдущих. Следовательно, аннуитетные платежи будут затягивать выплату основного долга. В результате этого при той же стоимости кредита величина выплачиваемых процентов становится больше.

А т.к. при дифференцированных платежах % начисляются на остаток долга, который погашается в первую очередь, тогда можно сделать вывод, что чем меньше вы будете должны банку, тем меньше начислят процентов. Получается, что аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке, как и в случае с потребительским кредитом, нужно анализировать, исходя из выгоды и итоговой суммы переплаты.

Но из-за того, что ипотека больше потребкредита в разы, это означает, что и первые платежи у дифференцированного погашения будут больше. Многим людям они не под силу, учитывая, что приходится брать кредит на жилье на пределе своих финансовых возможностей. Эксперты утверждают, что для кредитования по дифференцированной схеме у человека должен быть удовлетворительный уровень платежеспособности.

При этом сумму кредитор одобрит меньшую. Связано это с тем, что аннуитетный вид помогает банкам минимизировать риски невозврата. Если, исходить из досрочного погашения, то здесь неважно, какую схему вы выберите. Хоть так, хоть так выплата долга раньше срока облегчит положение клиента. Учтите и то, что банковские структуры повышают требования относительно кредитоспособности заемщика, если предпочтение отдается дифференцированным платежам.

Но минус дифференцированной системы затмевает главное ее преимущество – экономия. При ипотеке вы можете сберечь в своем кошельке порядка миллиона и больше.

Какой вид платежей выбрать при ипотеке (видео)

Какой кредит выгоднее, с аннуитетными или дифференцированными платежами

Если вы обратите внимание, большинство банков предоставляют возможность погашать кредит только по аннуитетному способу. И лишь незначительное количество кредитно-финансовых учреждений с целью привлечения клиентов предлагают то, что вам удобнее, — дифференцированную или аннуитетную оплату. К ним относятся:

  • Россельхозбанк;
  • Петрокоммерц;
  • Газпромбанк;
  • Нордеа Банк.

Почему многие банки (Сбербанк, ВТБ, ОТП Банк, Альфа-Банк, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк и др.) не оставляют человеку выбора? Ответ прост. Им просто выгодна аннуитетная система. Значит, можно сделать вывод, для заемщика она не столь привлекательна. Однако брать на себя право утверждать, что тот или иной вид платежей лучше, мы не рискнем. Все потому, что у каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

Одному подойдет лучше аннуитетная система, другому – дифференцированная. Опираясь на их особенности, свою ситуацию, и ответы на вопросы, приведенные ниже, вы должны лично сделать выбор. Задайтесь вопросами:

  • какой вид кредита вам нужен (потребительский, ипотечный, автокредит и т.п.);
  • на какой срок и какая нужна сумма;
  • какой суммой вы располагаете на текущий момент;
  • как вам удобнее, сразу вносить большие платежи или меньшие по размеру, но выплата устраивает дольше.

Если вами движет удобство, тогда целесообразен аннуитетный способ. Вам не придется каждый раз сверяться с графиком платежей, волноваться за то, что возникнет опасность остаться без денег после уплаты кредита. Более того, такая система погашения дает возможность взять более серьезную сумму кредита, особенно, если речь идет об ипотеке. При дифференцированных платежах кредитор заведомо дает меньше. Но если для вас на первом месте определяющим фактором является величина переплаты, выбирайте этот вид погашения.

Итог

Каждый заемщик отдает предпочтение тому виду платежей, который ему более удобен и выгоден. Одни готовы в первое время затянуть пояса, перечисляя деньги кредитору по дифференцированной схеме. Другие берут кредит на пределе своих возможностей и лучше планируют свой бюджет при аннуитетной системе. Попросите оператора банка, чтобы он распечатал вам графики по обоим видам платежей. Взвесьте все за и против. Подумайте, готовы ли вы быстрее отдать долг, отказав себе в удовольствиях, или спокойно будете себя чувствовать, возвращая кредитные средства с надеждой на снижение стоимости платежей за счет девальвации и инфляции.

В каком городе можно оформить кредит онлайн?
Какие минимальные требования для оформления ссуды онлайн?
Какие документы потребуются для оформления кредита?
Какие есть способы получения денег онлайн?
На какую сумму планируете взять займ?
До 3 000 рублей
21.99%
Более 3 000 рублей
21.74%
Более 10 000 рублей
25.83%
Свыше 100 000 рублей
30.43%
Проголосовало: 391
Служба поддержки
Финансовый консультант
Борис Викторович
Эксперт портала Vzayt-credit.ru
Задать вопрос
Консультации по вопросам кредитования физических лиц:
— от условий оформления ссуды до погашения и решения спорных вопросов;
— подбор наиболее оптимальных кредитных предложений;
— помощь в получении денег с отрицательной кредитной историей.
Поделиться с друзьями
Взять кредит!

Отзывы клиентов об МФО

Станислав
Отзывы о кредите наличными в ОТП Банке
Больше 2 лет сотрудничаю с банком. Нареканий на сам банк у меня нету. А некоторые отдельные лица, работающие в банке, достойны увольнения.
26.08.2020
Люба
Отзывы о займе в компании OneClickMoney (Ван Клик Мани)
дали займ подпорченной кредитной историей, но повторно я обращаться сюда не стану, оператор в чате отвечает долго, к тому же содрали страховку.
07.09.2020
Игорь
Отзывы о займе в компании МаниМен (MoneyMan)
Хотел взять первый беспроцентный займ и отказали без объяснения причины.Тут же подал в и монезу, в монезе одобрили быстрее и 15000
21.12.2020
Андрей
Отзывы о кредите наличными в банке Санкт-Петербург
Я. держатель зарплатной карты хотел закрыть два кредита в других Банках . так мне не одобрили. Причем сказали , что у меня ( зп карта) вам скидки и лучшие условия , как понимать ???
16.12.2020
Варя
Отзывы о кредитной карте 100 дней без процентов Classic / Standard Альфа-Банк
Хоть в Альфе и говорят, что страховка не подключается без согласия клиента, но ее подключают всегда и всем. Не верьте на слово сотрудникам банка, спрашивая о всех комиссиях. Они будут уверять, что только за обслуживание снимут, но потом и за страховку спишется платеж. Со мной такое уже было. Внимательно читайте все пункты договора. ОБЯЗАТЕЛЬНО!
11.09.2020
Надюша
Zaymigo
Обратилась сюда за деньгами когда попала в сложную жизненную ситуацию. Милые консультанты подробно объяснили условия кредитования, быстренько все оформили. Я пришла домой счастливая и довольная))) Теперь беру займы только у них, но через интернет, так быстрее. Заявка всегда одобряется очень быстро. Это определенно лучшая компания, выдающая займы. Все прозрачно и честно. Всегда остаюсь довольна результатом, особенно когда получается порадовать себя новой покупкой)
25.01.2022
Все отзывы
В каком городе можно оформить кредит онлайн?
Кредит можно получить удаленно, проживая в любом населенном пункте РФ.
Какие минимальные требования для оформления ссуды онлайн?
Основные условия для получения кредита онлайн — это наличие паспорта гражданина и достижение совершеннолетия.
Какие документы потребуются для оформления кредита?
Как правило, для получения кредита или займа в большинстве банков и МФО нужен только паспорт. Отдельные кредиторы могут потребовать справку о доходах, которая подтверждает Вашу платежеспособность.
Какие есть способы получения денег онлайн?
Наиболее распространенный способ — на карту банка, затем следуют: наличные в отделении, доставка денег курьером, перевод через систему Контакт, Золотая корона, на QIWI кошелек или Yoomoney.